Asigurarea de malpraxis acoperă prejudiciile produse pacienților prin erori profesionale săvârșite în exercitarea actului medical, în limitele și condițiile poliței. Pentru personalul medical este o condiție pentru exercitarea profesiei, iar nivelul de acoperire pe care îl alegi face diferența între o simplă bifă administrativă și o protecție reală.
Cine are nevoie de ea
Personalului medical, așa cum îl definește legea: medicii de toate specialitățile, medicii stomatologi, farmaciștii, asistenții medicali și moașele. Pentru profesiile conexe actului medical — fizioterapeuți, psihologi, biologi, biochimiști, chimiști — cerințele rezultă din reglementările proprii. Acoperirea se raportează la persoană, la specialitatea și la activitatea declarate, iar forma poliței poate diferi: unele unități încheie polițe colective, nominale, care includ personalul angajat.
Ce acoperă
Despăgubirile datorate pacientului pentru prejudiciile rezultate din erori profesionale și cheltuielile de judecată ale acestuia, toate în limita de răspundere din poliță. Daunele morale sunt acoperire opțională la toți asigurătorii cu care lucrăm și au o limită proprie: la unii o sumă fixă, la alții un procent din suma asigurată a acoperirii de bază. Propriile tale cheltuieli de judecată sunt, la unii asigurători, acoperite numai dacă ai fost obligat la despăgubire. Asigurătorul suportă despăgubirile acoperite, în limita de răspundere și în condițiile poliței. Lista completă cu ce acoperă și ce nu acoperă polița de malpraxis este pe pagina produsului.
Ce rămâne în afara acoperirii
De regulă nu sunt acoperite faptele intenționate, exercitarea profesiei fără drept sau în afara competențelor și a specialității înscrise în poliță, actele efectuate sub influența alcoolului ori a substanțelor interzise și nerespectarea deliberată a protocoalelor și procedurilor medicale. Excluderile efective sunt cele din condițiile de asigurare și diferă semnificativ între asigurători. Contează și când trebuie reclamată fapta, pentru că momentul reclamației poate decide dacă polița răspunde.
Daunele morale au o limită proprie
În practică, o parte importantă a pretențiilor nu vizează cheltuieli medicale, ci suferința produsă. La toți asigurătorii cu care lucrăm, daunele morale sunt o acoperire opțională, cu o limită separată de cea de bază: la unii o sumă fixă, la alții un procent din suma asigurată. Dacă acoperirea lipsește sau limita este simbolică, diferența rămâne în sarcina ta, chiar dacă restul poliței funcționează corect. Este primul lucru pe care îl verificăm într-o ofertă, imediat după limita de bază.
Avizarea anuală: polița trebuie să fie valabilă, nu doar încheiată
Exercitarea profesiei este condiționată de o asigurare valabilă, iar organismul tău profesional verifică acest lucru la avizarea anuală. Două detalii produc probleme: perioada de valabilitate, care trebuie să acopere întregul an de aviz, și limita minimă cerută pentru categoria ta, care poate fi diferită de minimul din alte reglementări. Reînnoirea se pregătește cu câteva săptămâni înainte, nu în ziua în care expiră polița.
Dacă lucrezi în mai multe locuri
Acoperirea se raportează la specialitatea și la activitatea declarate. Dacă lucrezi într-un spital și, în paralel, într-o clinică privată sau într-un cabinet propriu, toate aceste activități trebuie să apară în poliță. La fel, orice manevră sau competență nouă dobândită se declară, pentru că o intervenție în afara competențelor înscrise rămâne, de regulă, în afara acoperirii. O poliță colectivă a unității nu înlocuiește automat acoperirea ta personală.
Ce contează la alegerea poliței
Patru elemente decid dacă polița îți este de folos. Limita de răspundere, corelată cu riscul specialității: chirurgia, obstetrica-ginecologia sau anestezia pot justifica limite mai mari decât specialitățile fără intervenție. Modul în care se declanșează acoperirea: la polițele de tip „claims made”, cele mai frecvente la malpraxis, contează reclamația formulată în perioada de valabilitate, pentru o faptă produsă în perioada asigurată sau după data retroactivă prevăzută în contract. Acoperirea retroactivă, utilă dacă ai schimbat asigurătorul sau ai avut o pauză între polițe, sub rezerva excluderilor privind reclamațiile sau circumstanțele cunoscute anterior. Includerea explicită a cheltuielilor de apărare juridică, care pot fi consistente chiar și atunci când reclamația este respinsă. Diferența dintre cele două baze de acoperire este explicată în articolul despre baza de acoperire.
Cum procedezi când apare o reclamație
Anunță asigurătorul imediat ce afli de o plângere, păstrează documentația medicală completă și evită orice recunoaștere de răspundere înainte de analiza cazului. Ai obligația legală de a înștiința asigurătorul în scris în 3 zile lucrătoare de la data la care afli de acțiunea în despăgubire, iar consecințele nerespectării termenului sunt cele prevăzute în condițiile poliței. Dacă vrei să compari limitele și clauzele disponibile pentru specialitatea ta, îți putem pregăti o analiză a ofertelor de la asigurătorii cu care lucrăm.
Ce facem noi la ofertare
Avem nevoie de specialitatea și gradul profesional, de locurile în care îți desfășori activitatea, de limita cerută pentru categoria ta și de istoricul de reclamații. Cerem oferte la aceeași limită și punem alături patru lucruri: limita pe eveniment și cea agregată, acoperirea daunelor morale, tratamentul propriilor cheltuieli de apărare și data retroactivă. Cum se construiește prima am detaliat în articolul despre cât costă asigurarea de malpraxis.
Notă: Acest articol are caracter informativ și reflectă legislația și practica pieței la data publicării. Nu reprezintă o recomandare personalizată și nu înlocuiește condițiile de asigurare ale produsului ales. Înainte de a încheia o poliță, citește documentul de informare privind produsul de asigurare (PID) și condițiile de asigurare. Pentru o analiză pe situația ta, discută cu un consultant Integra Broker.
Ai nevoie de o ofertă de malpraxis?
Dacă ai întrebări sau vrei o ofertă adaptată situației tale, echipa Integra Broker îți stă la dispoziție.
