Asigurarea facultativă a locuinței este cea care îți acoperă efectiv paguba: incendiul intră în acoperirea de bază la asigurătorii cu care lucrăm, iar furtul, inundația de la vecin, avariile la instalații și bunurile din interior se adaugă prin clauzele sau pachetul pe care le alegi. Îți explicăm ce contează cu adevărat într-o ofertă, ce clauze merită și ce sumă asigurată are sens pentru locuința ta, iar un consultant Integra Broker compară variantele asigurătorilor cu care lucrăm înainte să alegi.
Asigurarea facultativă pe scurt: ce trebuie să știi
Completează datele pentru ofertă
Completează formularul și un consultant Integra Broker îți pregătește o ofertă comparativă, cu franșizele, clauzele și excluderile explicate. CNP-ul sau CUI-ul și documentele locuinței ne sunt necesare pentru a putea cere cotații asigurătorilor; le folosim exclusiv în acest scop.
Ce este asigurarea facultativă a locuinței
Este polița prin care îți asiguri casa sau apartamentul la o sumă asigurată realistă și pentru riscurile care se întâmplă cel mai des. Spre deosebire de PAD, unde totul este fix, aici tu stabilești ce asiguri și pentru cât: doar clădirea, clădirea și bunurile din interior, plus o serie de clauze suplimentare.
Se poate încheia pentru locuința principală, pentru casa de vacanță sau pentru o locuință dată în chirie. Dacă stai în chirie, îți poți asigura separat bunurile din interior. Dacă locuința este deținută de o firmă, alături de sedii sau de spații comerciale, acoperirea se construiește prin polița de clădiri și bunuri.
De ce nu îți ajunge doar PAD-ul
Polița obligatorie acoperă trei riscuri și plătește cel mult 100.000 de lei pentru locuințele de tip A și cel mult 50.000 de lei pentru cele de tip B. Nu acoperă incendiul, furtul, inundația de la vecin sau bunurile din interior, adică exact evenimentele obișnuite dintr-o locuință. Asigurarea facultativă le acoperă — unele în acoperirea de bază, altele prin clauzele sau pachetul pe care îl alegi — și despăgubește în limitele sumei asigurate și ale condițiilor din poliță.
Citește mai multe despre asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și vezi comparația dintre cele două polițe.
Ai nevoie de PAD ca să închei o poliță facultativă
Potrivit art. 3 alin. (9) și (10) din Legea nr. 260/2008, asigurarea facultativă a locuinței se încheie doar dacă ai deja o poliță PAD valabilă. Legea prevede două excepții: locuințele din clădiri încadrate în categoria I de risc seismic și cazurile în care polița facultativă pentru dezastre naturale se încheie în coasigurare cu PAID.
Nu e o formalitate în plus: PAD-ul acoperă primul palier al riscurilor catastrofice, iar polița facultativă vine peste el. Condiția privește locuința, adică construcția, iar obligația de a menține PAD-ul valabil pe toată durata poliței facultative îi revine proprietarului. Dacă nu ai PAD, te ajutăm să îl închei, iar apoi trecem la oferta facultativă.
Cum închei polița de locuință prin Integra Broker
Asigurarea facultativă a locuinței nu se tarifează automat online, pentru că fiecare locuință, fiecare valoare declarată și fiecare set de clauze schimbă prețul și condițiile poliței. Lasă-ne datele, iar noi îți pregătim o ofertă comparativă, cu explicații clare despre acoperiri, franșize și excluderi, ca să nu alegi doar cea mai ieftină variantă, ci varianta potrivită pentru tine.
Ne trimiți datele
Datele locuinței și ale tale, prin formular sau prin e-mail.
Comparăm ofertele
Comparăm ofertele asigurătorilor cu care lucrăm și ți le explicăm pe înțelesul tău.
Alegi și primești polița
Plătești prima, iar polița ajunge la tine pe e-mail.
Comparația ofertelor și explicațiile primite nu se taxează separat: suntem remunerați direct de către asigurător, din prima poliței alese.
Punem accent pe ce contează la daună: franșize, excluderi și limite pe fiecare clauză.
Ce informații și documente ne trebuie pentru o ofertă
- adresa completă a locuinței și tipul ei, casă sau apartament;
- anul construcției, suprafața utilă, etajul și numărul de etaje;
- structura pereților exteriori;
- valoarea estimată a clădirii și, dacă vrei să le asiguri, valoarea bunurilor din interior;
- actul de proprietate, precum și CNP-ul proprietarului sau CUI-ul firmei;
- polița PAD, dacă o ai deja.
Cât costă asigurarea facultativă a locuinței și de ce diferă prețul
Nu există un preț unic. Prima se calculează pentru locuința ta, în funcție de mai mulți factori:
De ce diferă ofertele: două polițe cu preț apropiat pot însemna niveluri de protecție foarte diferite. Nu căutăm doar cea mai ieftină variantă, ci comparăm acoperirile, limitele, franșizele și excluderile, ca să vezi exact ce primești pentru banii plătiți.
Perioada, plata și reînnoirea
Polița se încheie de obicei pe 12 luni și intră în vigoare la data prevăzută în poliță, de regulă după plata primei sau a primei rate. Plata se poate face integral sau în rate. Unii asigurători permit și perioade mai scurte. Te anunțăm înainte de expirare și îți refacem comparația, pentru că prețurile și condițiile se schimbă de la un an la altul.
Ce sumă asigurată alegi și de ce contează
Suma asigurată ar trebui să fie costul de reconstrucție al locuinței, nu prețul ei de piață și nici valoarea din actul de vânzare. Dacă declari o valoare mai mică decât cea reală, la daună despăgubirea se poate reduce proporțional, dacă polița aplică regula proporționalității (art. 2.218 din Codul civil). Se numește subasigurare și, din experiența noastră, este principalul motiv de nemulțumire după o daună.
La bunuri, păstrează facturile sau măcar o listă și fotografii pentru obiectele scumpe. Fără dovezi, valoarea lor se stabilește la constatare, în limitele pe care le acceptă asigurătorul.
La bunurile pentru care o daună totală este puțin probabilă, de exemplu la furt, suma se poate stabili și la primul risc: o limită fixă, în interiorul căreia despăgubirea se calculează fără aplicarea regulii proporționalității. Este mai ieftin și mai realist decât să asiguri tot conținutul pentru riscul de furt.
La sume asigurate mari sau la case cu amenajări speciale, asigurătorul poate cere o inspecție de risc înainte de emitere. Îți spunem din start dacă oferta aleasă presupune inspecție și ce înseamnă concret.
Am detaliat pe blog, în articolul Asigurarea de locuință: PAD, poliță facultativă și cum alegi suma corectă, cum stabilești suma asigurată.
Valoare de nou sau valoare reală
| Criteriu | Valoarea de nou | Valoarea reală |
|---|---|---|
| Cum se calculează | Costul de reconstrucție sau de înlocuire cu un bun nou, similar | Valoarea de nou din care se scade uzura |
| Ce primești la daună totală | Suma necesară pentru a reface locuința sau a cumpăra bunul nou | O sumă din care lipsește uzura acumulată |
| Efect asupra primei, la aceleași riscuri și franșize | Mai mare | Mai mică |
| Când are sens | Când asigurătorul o acceptă și vrei refacerea fără deducerea uzurii | La bunuri vechi, unde asigurătorul nu acceptă valoarea de nou |
Denumirea și metoda de evaluare diferă de la un produs la altul, așa că verificăm în condițiile fiecărei oferte ce înseamnă concret fiecare noțiune.
Franșiza
Franșiza este partea din pagubă pe care o suporți tu. La asigurarea de locuință îți propunem variante fără franșiză la riscurile obișnuite, iar la riscurile catastrofice (cutremur, inundație, alunecare de teren) unele produse aplică franșize procentuale. O franșiză mai mare poate însemna primă mai mică, dar și mai puțini bani la daună, așa că ți-o punem în ofertă negru pe alb.
Ce acoperă și ce nu acoperă polița facultativă de locuință
Acoperirea nu este fixă, ca la PAD: tu alegi ce asiguri și cu ce clauze. Riscurile, limitele și excluderile diferă de la un asigurător la altul, iar mai jos sunt cele care apar cel mai frecvent. În ofertă îți arătăm exact ce este acoperit, în ce limite și în ce condiții.
Acoperirea se construiește pe trei paliere, pe care le alegi separat. Clădirea înseamnă structura, pereții, acoperișul, finisajele și instalațiile fixe. Conținutul înseamnă bunurile din interior: mobilier, electrocasnice, electronice, îmbrăcăminte, obiecte de valoare. Răspunderea civilă acoperă pagubele pe care le produci fără să vrei altcuiva, de exemplu dacă îl inunzi pe vecinul de dedesubt; la unii asigurători este inclusă în acoperirea de bază, la alții se atașează separat.
Ce acoperă polița
- incendiul;
- trăsnetul;
- explozia;
- căderea aparatelor de zbor;
- furtuna;
- ploaia torențială;
- grindina;
- greutatea stratului de zăpadă sau de gheață;
- avalanșa;
- căderea accidentală de corpuri;
- lovirea clădirii de către un vehicul;
- unda de șoc provocată de aeronave.
La unii asigurători sunt incluse automat numai incendiul, trăsnetul, explozia și căderea aparatelor de zbor, iar restul fenomenelor naturale se atașează separat. Verificăm asta în fiecare ofertă și nu îți propunem variante fără riscurile importante pentru locuința ta.
Se adaugă prin clauză sau prin pachetul superior
- furtul și vandalismul;
- inundația provocată de vecini sau de avarii la instalațiile proprii;
- avariile accidentale și fenomenele electrice la electrocasnice;
- centrala termică, aparatele de aer condiționat și panourile solare;
- bunurile casabile: geamuri, oglinzi, suprafețe vitrate;
- obiectele de valoare;
- anexele, garajul și împrejmuirile;
- cheltuielile de cazare temporară, dacă locuința devine nelocuibilă;
- asistența tehnică de urgență la domiciliu;
- răspunderea civilă față de terți, la asigurătorii care nu o includ în acoperirea de bază.
Riscurile catastrofice, adică exact cele din PAD, se pot atașa suplimentar, pentru suma asigurată care depășește suma asigurată prin polița obligatorie.
Ce nu acoperă polița
- uzura normală;
- viciile de construcție;
- lucrările de întreținere;
- pagubele produse cu intenție;
- cele apărute înainte de intrarea în vigoare a poliței;
- pierderile indirecte, precum chiria nerealizată sau scăderea valorii locuinței;
- pagubele produse de război, acte de terorism sau energie nucleară;
- infiltrațiile de apă prin acoperiș sau prin pereți din lipsa întreținerii;
- umezeala, condensul și mucegaiul;
- pagubele produse de rozătoare sau de insecte.
Lista este orientativă. Acoperirile și excluderile efective sunt cele din condițiile de asigurare ale poliței alese.
De regulă, asigurătorii refuză sau impun condiții speciale pentru clădirile aflate în stare avansată de degradare, cele nelocuite pe toată durata asigurării, cele fără uși și ferestre sau construcțiile provizorii. Pentru locuințele din clădiri încadrate în categoria I de risc seismic, riscul de cutremur este de regulă exclus sau acceptat doar cu condiții speciale. Fiecare asigurător are propria listă, iar noi ți-o parcurgem înainte să semnezi.
Cum alegi clauzele pentru locuința ta
Nu le lua pe toate. Alege în funcție de locuință: la un apartament la etaj contează inundația și răspunderea civilă, la o casă contează furtuna, anexele și furtul. Îți punem în ofertă costul fiecărei clauze separat, ca să vezi ce merită pentru locuința ta.
La același preț, două polițe pot avea clauze diferite. Compară întâi ce clauze intră în fiecare variantă, abia apoi prima.
Vrei să vezi cât costă pentru locuința ta?
Îți pregătim o ofertă comparativă și îți explicăm diferențele care contează la daună.
Ce faci dacă ai o daună
Primul lucru este să limitezi paguba și să anunți dauna în termenul prevăzut în poliță. De acolo, procedura are trei pași.
Limitezi paguba și documentezi evenimentul
Iei măsuri ca paguba să nu se mărească, dar nu repari nimic înainte de constatare. Faci fotografii clare ale avariilor și ale locului, iar dacă este vorba de incendiu, furt sau vandalism, anunți imediat pompierii sau poliția.
Anunți dauna și se face constatarea
Avizezi asigurătorul în termenul din poliță, de regulă în una-două zile de la eveniment, telefonic sau online. Se deschide dosarul de daună și se face constatarea pagubelor, la locuință sau pe baza fotografiilor și a documentelor, potrivit procedurii asigurătorului.
Se evaluează paguba și primești despăgubirea
Despăgubirea se stabilește în limita sumei asigurate și a clauzelor din poliță, după aplicarea franșizei. Dacă paguba este produsă de un dezastru natural și ai și PAD, întâi se plătește în baza poliței obligatorii, iar cea facultativă intervine pentru suma asigurată care depășește suma din PAD.
Dacă ești client Integra Broker, te asistăm în relația cu asigurătorul pe toată durata soluționării dosarului: îți spunem ce documente sunt necesare și urmărim dosarul până la plată.
Ce documente îți trebuie la dosarul de daună
- cererea de despăgubire și polița de asigurare;
- actul de identitate și actul de proprietate al locuinței;
- fotografii cu pagubele și cu locul evenimentului;
- procesul-verbal sau adeverința emisă de poliție ori de ISU (pompieri), după caz;
- documentele de la administrator sau de la vecin, pentru inundațiile din bloc;
- facturi, bonuri sau devize pentru bunurile avariate și pentru reparații;
- contul în care vrei să primești despăgubirea.
Lista finală depinde de asigurător și de tipul evenimentului, iar noi ți-o transmitem punctual atunci când deschidem dosarul.
Produse complementare
Întrebări frecvente despre asigurarea facultativă a locuinței
Stau în chirie. Ce pot asigura și ce nu?
Clădirea este responsabilitatea proprietarului, iar polița lui nu acoperă bunurile tale din locuință. Ca chiriaș îți poți asigura bunurile și, foarte util, răspunderea civilă față de proprietar și față de vecini, pentru situația în care o inundație pornită de la tine produce pagube. Condiția privind polița PAD îi revine proprietarului, nu chiriașului; pentru o poliță încheiată doar pe bunuri verificăm împreună ce cere fiecare asigurător, pentru că verificarea PAD-ului în baza de date PAID este obligatorie pentru asigurători.
Pot asigura o casă de vacanță sau o locuință nelocuită?
Da, dar de regulă cu condiții suplimentare: cerințe de protecție împotriva furtului, reguli privind oprirea apei pe timpul iernii sau limitări la anumite riscuri. La fel, locuințele din zone cu istoric de inundații se acceptă cu condiții specifice. O construcție nefinalizată sau aflată în lucru nu se asigură ca locuință, ci prin polițe dedicate de construcții-montaj. Spune-ne care este situația și verificăm ce acceptă fiecare asigurător.
Ce înseamnă subasigurare și cum mă afectează?
Este situația în care suma declarată este mai mică decât costul de reconstrucție, explicată mai sus, în secțiunea Ce sumă asigurată alegi și de ce contează. Efectul se vede cel mai clar pe cifre: la o casă care valorează 500.000 de lei, dar este asigurată pentru 250.000 de lei, o pagubă de 40.000 de lei se despăgubește cu 20.000 de lei, înainte de aplicarea franșizei. Regula proporționalității nu se aplică însă acoperirilor stabilite la primul risc, de exemplu la furt, unde despăgubirea se calculează în limita unei sume fixe convenite. De aceea insistăm pe o sumă asigurată realistă și pe verificarea modului de despăgubire din fiecare ofertă.
Locuința este ipotecată. Ce se schimbă la poliță?
Banca cere de regulă ca drepturile de despăgubire să fie cesionate în favoarea ei până la stingerea creditului și poate impune o sumă asigurată minimă, legată de valoarea creditului. Atenție: suma cerută de bancă nu este întotdeauna egală cu costul de reconstrucție al locuinței, iar dacă este mai mică, rămâi subasigurat. Ne spui ce cere banca și construim polița astfel încât să acopere și cerința ei, și nevoia reală de refacere a locuinței.
Polița acoperă pagubele produse vecinilor?
Depinde de poliță. La unii asigurători răspunderea civilă față de terți este inclusă în acoperirea de bază, iar la alții se atașează separat, printr-o clauză; ea plătește pagubele produse vecinilor, cel mai frecvent inundațiile de la instalații. Costul ei depinde de limita de despăgubire aleasă, iar limita se stabilește separat de suma asigurată a locuinței.
Bunurile din boxă, garaj sau anexe sunt acoperite?
Depinde de poliță. Anexele și dependințele trebuie de regulă declarate și asigurate distinct, iar bunurile aflate în ele au frecvent limite mai mici sau acoperiri restrânse. Spune-ne ce ai în afara locuinței și verificăm exact cum arată acoperirea în fiecare ofertă.
Pot modifica suma asigurată sau clauzele în timpul poliței?
De regulă da, cu acordul asigurătorului și prin act adițional, cu recalcularea primei pentru perioada rămasă. Este util mai ales după o renovare, după achiziția unor bunuri de valoare sau dacă vrei să adaugi o clauză pe care nu ai luat-o inițial. Anunță-ne modificarea cât mai repede, pentru că despăgubirea se stabilește în funcție de sumele și clauzele valabile la data evenimentului.
Ce se întâmplă cu polița dacă vând locuința?
Depinde de ce prevede polița. Regula din Codul civil este că, dacă nu s-a convenit altfel, vânzarea nu pune capăt asigurării, iar contractul produce efecte față de cumpărător (art. 2.220 alin. (1)). Polița poate prevedea însă altfel: o poți denunța, cu prima aferentă perioadei rămase în condițiile contractului, sau acoperirea poate continua pe numele cumpărătorului. Anunță-ne înainte de tranzacție, ca să verificăm ce prevede polița ta și să alegem varianta potrivită.
Pot avea două polițe facultative pe aceeași locuință?
Da, dar nu vei fi despăgubit de două ori. În caz de asigurare multiplă, fiecare asigurător plătește proporțional cu suma asigurată, fără să poți încasa o despăgubire mai mare decât paguba efectivă (art. 2.219 alin. (2) din Codul civil). Practic plătești două prime pentru un beneficiu limitat, așa că, înainte de a încheia a doua poliță, verificăm împreună dacă acoperirile se suprapun sau se completează.
Ai nevoie de ajutor?
Sună-ne la +40 756 060 861 sau scrie-ne la asigurari@integrabroker.ro. Suntem disponibili de luni până vineri, între 08:30 și 17:00. Îți facem o ofertă comparativă și îți explicăm diferențele reale dintre variante, nu doar prețul.
Solicită ofertă pentru locuință
Informațiile de pe această pagină au caracter general și de prezentare, nu constituie ofertă contractuală și nu înlocuiesc condițiile de asigurare ale produsului ales. Condițiile, excluderile, franșizele și limitele de despăgubire sunt cele din documentele contractuale ale poliței alese.
