Asigurarea patrimoniului companiei: clădiri, hale, echipamente, stocuri și amenajări, împotriva incendiului, fenomenelor naturale și furtului. Includem, la cerere, și acoperirea pierderii din întreruperea activității.
Un incendiu la depozit, o inundație în hala de producție sau o efracție la sediu nu înseamnă doar valoarea bunurilor pierdute. Înseamnă și comenzi neonorate, clienți pierduți și, uneori, luni în care firma nu produce nimic. Polița de clădiri și bunuri acoperă pagubele materiale, iar pierderile generate de întreruperea activității pot fi asigurate printr-o acoperire distinctă.
Clădiri și bunuri pe scurt: ce trebuie să știi
Completează datele pentru ofertă
Lasă-ne datele locațiilor și valorile pe care vrei să le asiguri. Cerem ofertele de la asigurătorii cu care lucrăm, pe aceleași sume asigurate, și ți le prezentăm comparativ, cu franșizele scrise explicit. Informațiile sunt folosite exclusiv pentru pregătirea ofertei tale.
Ce este asigurarea de clădiri și bunuri
Asigurarea de clădiri și bunuri este polița prin care firma își acoperă patrimoniul de la locațiile declarate — clădiri, amenajări, echipamente și stocuri — împotriva incendiului, calamităților naturale, furtului și a altor riscuri prevăzute în contract.
Este o asigurare facultativă: riscurile acoperite, excluderile, sumele asigurate și franșizele sunt cele stabilite în contract și în condițiile de asigurare ale produsului ales, nu într-o normă cu aplicare generală. Obligații legale de asigurare există separat, pentru construcțiile cu destinație de locuință, și le tratăm mai jos, la capitolul despre locuințe.
Cui se adresează
- Firmelor care dețin sau închiriază sedii, hale, depozite și spații comerciale.
- Producătorilor cu hale, utilaje și instalații de producție.
- Comercianților și distribuitorilor care țin stocuri de valoare.
- Firmelor cu credite garantate cu imobile, unde finanțatorul cere polița cesionată.
- Proprietarilor care închiriază altora spații de birouri sau comerciale.
- Cabinetelor și clinicilor medicale, pentru spațiu, aparatură și stocuri; răspunderea profesională se acoperă separat, prin asigurarea de malpraxis.
- Firmelor cu mai multe locații, care au nevoie de o acoperire construită unitar.
Ce se poate asigura
Bunurile aparținând firmei tale, nominalizate în contractul de asigurare și aflate la adresa menționată expres în poliță. Trebuie să ai un interes asigurabil cu privire la ele, adică să poți suferi o pierdere financiară dacă bunul este avariat sau distrus (art. 2.215 din Codul civil).
- Clădirile și construcțiile, împreună cu echipamentele și instalațiile fixe aferente, gardurile și împrejmuirile.
- Bunurile conținute în clădiri: echipamente, instalații, mașini, alte mijloace fixe și obiecte de inventar.
- Stocurile și mijloacele circulante: materii prime, produse finite și producție în curs de execuție.
- Echipamentele și instalațiile aflate în aer liber, cu condiția să fi fost construite sau dotate pentru a funcționa astfel.
- Bunuri speciale: echipamente electronice, bani în casierie sau în seif, documente și obiecte de valoare, în condițiile prevăzute în poliță.
Anumite categorii de obiective se asigură în condiții speciale sau nu se asigură prin acest tip de poliță: obiectivele petrochimice și nucleare, minele, tunelurile și galeriile subterane, instalațiile de foraj, structurile portuare, podurile și digurile, precum și construcțiile provizorii de tipul barăcilor, chioșcurilor sau corturilor.
De regulă nu fac obiectul acestei asigurări vehiculele înmatriculate, navele și aeronavele, terenurile, animalele, recoltele și plantațiile: aceste categorii se asigură prin produse dedicate. Pentru vehicule există asigurările de flote auto, pentru efectivele de animale asigurarea animalelor, iar pentru recolte și plantații asigurarea culturilor agricole.
Cum închei polița de clădiri și bunuri prin Integra Broker
La riscurile comerciale, ofertarea este de regulă individuală: fiecare locație, fiecare valoare declarată și fiecare clauză schimbă prețul și acoperirea. Construim oferta împreună cu tine.
Ne trimiți datele locațiilor
Adresele, descrierea clădirilor și valorile de asigurat, prin e-mail sau la telefon. Dacă nu ai un inventar la zi al valorilor, îl construim împreună.
Cerem oferte pe aceleași sume, riscuri și franșize
Cerem oferte de la asigurătorii cu care lucrăm, pe aceleași valori, aceleași riscuri, limite și franșize, ca să compari prețuri comparabile, nu acoperiri diferite.
Îți explicăm franșizele, apoi emitem polița
Îți punem în ofertă, negru pe alb, franșizele pe fiecare grupă de riscuri, limitele și excluderile care contează. După ce alegi, ne ocupăm de emitere și de cesiunea către bancă, dacă este necesară.
Comparația ofertelor și explicațiile primite nu se taxează separat: suntem remunerați direct de către asigurător, din prima poliței alese.
Ce informații și documente ne trebuie pentru o ofertă
- Adresa și destinația fiecărei locații de asigurat.
- Descrierea clădirilor: an de construcție, structură, suprafață, regim de înălțime.
- Valorile de asigurat, separat pe clădiri, echipamente, stocuri și bunuri speciale.
- Activitatea desfășurată în fiecare locație.
- Măsurile de protecție existente împotriva incendiului și a efracției.
- Istoricul de daune din ultimii ani.
- Dacă există o finanțare bancară care necesită cesiunea drepturilor din poliță.
- Dacă te interesează și acoperirea pentru întreruperea activității, rezultatele financiare din ultimii doi ani.
Cât costă asigurarea de clădiri și bunuri
Nu există un preț unic. Prima se calculează pentru locațiile tale, în funcție de câțiva factori:
Măsurile de prevenire nu sunt o formalitate birocratică: la sume asigurate mari, un sistem de detecție și stingere se poate reflecta sensibil în primă. Pentru anumite riscuri sau valori, asigurătorul poate solicita o inspecție de risc înainte de emitere, iar recomandările rezultate influențează direct condițiile obținute.
Prima depinde în mare măsură de valorile pe care le declari, iar acolo greșelile se plătesc la daună. Am detaliat fiecare factor de preț pe blog, în Cât costă asigurarea de clădiri și bunuri și ce influențează prima.
Suma asigurată
Aici se decide cât primești efectiv la daună. Cum stabilim concret valorile, de la ce documente pornim și ce cerem de la contabilitate, am scris pe blog, în articolul Suma asigurată la clădiri și bunuri.
Valoare de nou sau valoare reală
| Criteriu | Valoarea de nou | Valoarea reală |
|---|---|---|
| Cum se calculează | Costul de reconstruire sau de înlocuire cu un bun nou, similar | Valoarea de nou din care se scade uzura |
| Ce primești la daună totală | Costul refacerii sau al înlocuirii cu un bun nou, în limitele poliței | O sumă din care lipsește uzura acumulată |
| Efect asupra primei, la aceleași riscuri și franșize | Mai mare | Mai mică |
| Când are sens | Când asigurătorul o acceptă și vrei refacerea sau înlocuirea fără deducerea uzurii | La bunuri vechi, unde asigurătorul nu acceptă valoarea de nou |
Denumirea și metoda exactă de evaluare diferă între produse, așa că verificăm în condițiile fiecărei oferte ce înseamnă concret fiecare noțiune. La o clădire de zece ani, diferența dintre cele două poate fi semnificativă, în funcție de vechimea construcției și de gradul de uzură. Iar după un incendiu total nu reconstruiești o clădire de zece ani, ci una nouă. Recomandarea noastră este valoarea de nou ori de câte ori asigurătorul o acceptă.
Subasigurarea și regula proporționalității
Dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea bunurilor la momentul daunei, iar polița prevede aplicarea regulii proporționalității, despăgubirea se reduce în aceeași proporție. Nu doar la daunele totale, ci la fiecare daună, oricât de mică. Este regula supletivă prevăzută la art. 2.218 din Codul civil: se aplică dacă părțile nu au stipulat altfel în poliță.
Exemplu: dacă ai asigurat pentru un milion de lei bunuri care valorează în realitate două milioane, la o daună de o sută de mii de lei primești cincizeci de mii, deși suma asigurată acoperea teoretic paguba.
Din experiența noastră, subasigurarea este una dintre cele mai frecvente cauze ale diferenței dintre despăgubirea așteptată și cea calculată. Verificăm împreună valorile înainte de emitere și le actualizăm la fiecare reînnoire.
Asigurarea la primul risc
Pentru riscurile la care o daună totală este puțin probabilă, cum sunt furtul sau vandalismul, se poate conveni o sumă asigurată la primul risc: o limită fixă, convenită de regulă la nivelul pagubei maxime previzibile, în limita căreia despăgubirea se calculează, potrivit condițiilor din poliță, fără aplicarea regulii proporționalității.
Este de regulă o soluție mai potrivită decât asigurarea întregului conținut pentru riscul de furt.
Stocurile: o problemă aparte
Stocurile fluctuează pe parcursul anului, uneori foarte mult. Dacă asiguri stocul la valoarea din ianuarie, în vârful de sezon ești subasigurat; dacă îl asiguri la valoarea maximă, plătești tot anul pentru o expunere pe care o ai două luni.
O soluție este clauza de declarare periodică: asiguri o valoare maximă, declari lunar sau trimestrial stocul efectiv, iar prima se regularizează la final în funcție de mediile declarate.
Presupune disciplină administrativă, dar la firmele cu stocuri sezoniere diferența de cost poate fi semnificativă. Îți spunem dacă merită în cazul tău.
Două polițe cu același preț pot despăgubi foarte diferit. Comparăm valorile asigurate, franșizele, limitele, excluderile și condițiile de întrerupere a activității, nu doar prima.
Franșiza
Polițele prevăd franșize, stabilite de regulă diferențiat pe grupe de riscuri: una pentru calamitățile naturale, alta pentru celelalte daune materiale, uneori o franșiză separată pentru furt.
La riscul de cutremur, franșiza este de regulă exprimată procentual din suma asigurată și poate fi semnificativă. Merită verificată explicit, pentru că la sume asigurate de ordinul milioanelor de lei diferența dintre o franșiză de 1% și una de 5% înseamnă zeci sau sute de mii de lei.
Ce acoperă și ce nu acoperă polița de clădiri și bunuri
În ofertele pe care le comparăm, riscurile sunt grupate de regulă în trei categorii, iar peste ele se pot adăuga extinderi, în funcție de activitate. Riscurile, limitele și excluderile diferă de la un asigurător la altul, iar mai jos sunt cele care apar frecvent în ofertele pe care le comparăm. În ofertă îți arătăm exact ce este acoperit, în ce limite și în ce condiții.
Ce acoperă polița
Riscuri de bază
- Incendiul, trăsnetul și explozia.
- Căderea aparatelor de zbor.
- Lovirea de către vehicule rutiere care nu îți aparțin și nu sunt în folosința ta.
Calamități naturale
- Cutremurul.
- Inundațiile și aluviunile.
- Fenomenele atmosferice, inclusiv grindina.
- Prăbușirea, alunecarea sau surparea terenului.
- Greutatea stratului de zăpadă.
Furt și vandalism
- Furtul prin efracție și tâlhăria.
- Actele de vandalism produse cu ocazia acestora.
Sunt acoperite, în limitele prevăzute în poliță, și daunele produse prin măsurile luate de autorități pentru oprirea incendiului sau salvarea bunurilor, precum și cheltuielile de intervenție, demolare, evacuare și transport al resturilor rezultate.
Acoperiri opționale
- Daunele produse de apa rezultată în urma avarierii instalațiilor de apă, canalizare sau încălzire. La clădirile de birouri este o extindere pe care o recomandăm constant.
- Fenomenele electrice: daunele produse utilajelor, echipamentelor și mașinilor de către curentul electric, supratensiune, descărcări electrice sau alte fenomene electrice.
- Avariile accidentale la centralele termice și la instalațiile de aer condiționat.
- Spargerea accidentală a suprafețelor vitrate menționate în poliță.
- Riscurile socio-politice: grevele, tulburările civile și revoltele, prin clauză separată.
- Banii în seif și în casierie.
- Răspunderea civilă legală față de terți și față de proprii angajați, ca secțiune distinctă, acolo unde produsul o permite.
- Costurile majorate de lucru, respectiv cheltuielile suplimentare făcute pentru a continua activitatea după o daună.
Ce nu acoperă polița
- Războiul, invazia, războiul civil, insurecția, actele de terorism și de sabotaj.
- Tulburările civile, revoltele și grevele, dacă nu a fost contractată extinderea pentru riscuri socio-politice.
- Riscurile nucleare și radiațiile provenite din fuziune sau fisiune nucleară.
- Poluarea și contaminarea mediului, de regulă inclusiv atunci când au fost provocate de evenimente asigurate.
- Confiscarea, exproprierea, naționalizarea, rechiziționarea și sechestrarea din ordinul autorităților.
- Pierderea sau sustragerea bunurilor survenită în timpul sau după producerea unui eveniment asigurat.
- Daunele de natură electrică produse aparatelor și instalațiilor electrice și electronice, dacă nu a fost contractată extinderea corespunzătoare.
- Daunele produse la aparatele la care s-a produs o explozie determinată de uzură, coroziune sau defect de material. Daunele produse de acea explozie altor bunuri asigurate rămân acoperite.
- Pierderile indirecte și de consecință: lipsa de folosință, chiria nerealizată, profitul sperat, dacă nu a fost contractată asigurarea de întrerupere a activității.
- Cheltuielile pentru reparații nereușite și cele care îmbunătățesc bunul față de starea dinaintea daunei.
- Daunele produse bunurilor pentru care nu există autorizații legale de construcție sau de funcționare, ori partea de daună mărită prin nerespectarea condițiilor din aceste autorizații.
- Afumarea, pătarea sau pârlirea din surse normale de căldură.
- Daunele produse bunurilor aflate, contrar uzanțelor, în locuri deschise sau sub cerul liber.
- Daunele rezultate din modificări de construcție neautorizate, improvizații sau lucrări de construcții-montaj executate în locația asigurată.
Lista este orientativă. Acoperirile și excluderile efective sunt cele din condițiile de asigurare ale poliței alese, iar unele excluderi pot fi acoperite prin extinderi.
Fenomenele electrice merită o mențiune separată: în forma de bază, daunele de natură electrică produse aparatelor și instalațiilor sunt de regulă excluse, iar la unele produse au limite sau condiții specifice. Dacă ai echipamente sensibile, verificăm explicit această clauză înainte de emitere.
Atenție și la ultima excludere: dacă desfășori lucrări de amenajare sau de extindere la sediu, pentru perioada respectivă se analizează o poliță de construcții-montaj. Polița de bunuri nu acoperă, de regulă, șantierul.
Am detaliat pe blog fiecare grupă de riscuri, extinderile și excluderile care apar frecvent, în articolul Ce acoperă și ce nu acoperă polița de clădiri și bunuri.
Întreruperea activității
O daună materială oprește producția, iar pierderea nu se limitează la bunurile distruse. Continui să plătești salarii, chirii, rate și dobânzi, în timp ce încasările se opresc.
Asigurarea de întrerupere a activității poate acoperi pierderea de marjă sau de profit brut și cheltuielile care continuă să curgă în perioada de indisponibilitate, ca urmare a unei daune materiale acoperite prin poliță, conform definițiilor și limitelor prevăzute în poliță.
Se contractează ca acoperire distinctă, pe baza unei analize a rezultatelor financiare, și presupune stabilirea unei perioade de despăgubire: intervalul maxim pentru care asigurătorul suportă pierderea. Alegerea acestei perioade este decizia cea mai importantă, pentru că trebuie să acopere timpul real necesar reconstrucției și repornirii activității, nu doar reparația fizică.
Pentru o hală de producție cu utilaje pe comandă, perioada realistă poate depăși un an. Facem împreună acest calcul.
Dacă firma deține locuințe
Construcțiile care nu au destinația de locuință înregistrată în evidențele organelor fiscale nu intră sub incidența asigurării obligatorii a locuințelor.
Dacă însă firma deține construcții cu destinație de locuință, acestea au nevoie de poliță obligatorie PAD, indiferent că proprietarul este persoană fizică sau juridică, cu excepția locuințelor din clădiri încadrate în clasa I de risc seismic, care nu se asigură prin PAD până la recepția lucrărilor de consolidare. Verificăm această obligație înainte de a construi oferta facultativă, pentru că legea prevede reguli speciale de corelare între cele două polițe.
Ne uităm la destinația înregistrată în evidențele organelor fiscale, criteriul folosit de lege, ca să nu rămâi cu o poliță care nu poate fi emisă.
Ce prevede Legea nr. 260/2008
- Art. 3 alin. (1): persoanele fizice și juridice asigură împotriva dezastrelor naturale toate construcțiile cu destinația de locuință aflate în proprietatea lor, înregistrate cu această destinație în evidențele organelor fiscale și pentru care s-a păstrat în fapt destinația de locuință.
- Art. 3 alin. (6): locuințele situate în clădiri expertizate tehnic și încadrate prin raport de expertiză tehnică în clasa I de risc seismic nu se asigură pentru dezastre naturale prin contracte PAD, până la data recepției efectuate la terminarea lucrărilor de consolidare.
- Art. 3 alin. (8): dovada asigurării obligatorii o constituie fie contractul PAD, fie contractul de asigurare în care PAID are calitatea de coasigurător.
- Art. 3 alin. (9): societățile de asigurare nu pot încheia asigurări facultative pentru o locuință care nu are încheiată în prealabil o poliță PAD, cu excepția locuințelor situate în clădiri încadrate în categoria I de risc seismic.
- Art. 3 alin. (10): prin excepție, asigurarea facultativă pentru dezastre naturale se poate încheia atunci când contractul se încheie în coasigurare cu PAID.
- Art. 19 alin. (5): dacă aceeași locuință este acoperită atât prin PAD, cât și printr-o poliță facultativă, plata despăgubirii se face în baza condițiilor de asigurare obligatorie, iar pentru suma asigurată care excedează sumei asigurate prin contractul PAD plata se face în baza poliței facultative.
Ai mai multe locații de asigurat?
Ne trimiți lista locațiilor și valorile, iar noi pregătim oferte comparative.
Ce faci dacă ai o daună
La daunele de bunuri, dovada se construiește în primele ore: documentul autorității, fotografiile și inventarul bunurilor avariate. De aceea contează ordinea pașilor.
Limitează paguba și anunță autoritățile
La incendiu, explozie sau furt anunți pompierii ori poliția și ceri documentul constatator. Iei măsuri pentru limitarea pagubei, dar nu modifici locul evenimentului mai mult decât este necesar pentru siguranță.
Ne anunți, iar noi notificăm asigurătorul
Ne suni sau ne scrii, iar noi facem notificarea în termenul prevăzut în poliță și urmărim programarea constatării. Nu începe reparațiile înainte de constatare, în afara măsurilor urgente de punere în siguranță.
Documentăm dauna și urmărim dosarul
Fotografii, lista bunurilor avariate, documente de proprietate și de valoare. Pregătim dosarul împreună și ținem legătura cu asigurătorul până la soluționarea dosarului și, dacă despăgubirea este datorată, până la plată.
Păstrează bunurile avariate și documentează paguba înainte de orice lucrare de curățare sau de reparație: fără ele, evaluarea pagubei devine discutabilă.
Ce documente pot fi necesare pentru dosarul de daună
- polița și dovada plății primei;
- documentul constatator emis de pompieri, de poliție sau de altă autoritate, după caz;
- fotografii ale pagubei și lista bunurilor avariate sau distruse;
- documente de proprietate și de valoare: facturi, contracte, fișe de mijloc fix, evidența stocurilor;
- devize sau oferte de reparație și de înlocuire;
- documentele firmei și datele de plată pentru virarea despăgubirii.
Produse complementare
La cerere adăugăm și asigurarea echipamentelor electronice, pentru avarii accidentale care nu intră în polița de bunuri.
Întrebări frecvente despre asigurarea de clădiri și bunuri
Ce înseamnă că sunt subasigurat?
Că suma din poliță este mai mică decât valoarea bunurilor, iar despăgubirea se poate reduce proporțional, la orice daună — vezi Subasigurarea și regula proporționalității. Se previne prin evaluarea corectă a valorilor la încheiere și prin actualizarea lor la fiecare reînnoire.
Ce se întâmplă dacă valoarea bunurilor crește pe parcursul anului?
Suma asigurată se actualizează printr-un act adițional, cu recalcularea primei. La stocuri, soluția curată este clauza de declarare periodică, prin care expunerea se ajustează pe baza declarațiilor transmise.
Polița acoperă și pierderea de venit?
Nu în forma de bază. Pierderile indirecte sunt excluse. Pentru profitul brut nerealizat și pentru cheltuielile fixe care curg în timpul opririi există o acoperire distinctă — vezi Întreruperea activității.
Furtul este acoperit automat?
De regulă, da. Furtul prin efracție și tâlhăria sunt incluse în structura de bază, dar la unele produse se adaugă prin clauză separată. La majoritatea produselor, acoperirea este condiționată de măsurile de protecție declarate: dacă acestea nu sunt respectate, despăgubirea poate fi redusă sau refuzată. Verificăm cerințele concrete înainte de emitere.
Am nevoie de PAD pentru sediul firmei?
Nu, dacă are destinație comercială sau de birouri. Da, dacă firma deține construcții cu destinație de locuință: acestea intră sub incidența Legii nr. 260/2008, iar asigurătorul verifică existența poliței obligatorii înainte de a emite acoperirea facultativă. Fac excepție locuințele din clădiri încadrate în clasa I de risc seismic, care nu se asigură prin PAD până la recepția lucrărilor de consolidare.
Bunurile aflate temporar în altă locație sunt acoperite?
Nu. Polița acoperă bunurile la adresa menționată în contract. Pentru bunuri care circulă sau se află temporar în alte locații, se prevăd clauze specifice sau produse dedicate.
Ce se întâmplă dacă fac lucrări de amenajare la sediu?
Daunele rezultate din lucrări de construcții-montaj executate în locația asigurată sunt de regulă excluse din polița de bunuri. Pentru perioada lucrărilor se analizează o poliță de construcții-montaj.
Banca îmi cere să cesionez polița. Este o problemă?
Nu, este o practică obișnuită la creditele garantate cu imobile. Construim polița astfel încât să respecte cerințele finanțatorului, iar cesiunea drepturilor de despăgubire se menționează expres în poliță.
Pot asigura bunuri care nu îmi aparțin, dar se află în custodia firmei?
Da, dacă ai un interes asigurabil cu privire la ele: răspunderea de depozitar, obligația contractuală de a le păstra sau un contract de comodat ori de leasing. Bunurile primite în custodie se declară separat, cu valoarea lor și cu titlul în baza căruia le deții, și se menționează expres în poliță. Fără această mențiune, despăgubirea poate fi refuzată pentru că bunul nu figurează ca asigurat.
Ce se întâmplă dacă închiriez clădirea sau lucrez într-un spațiu închiriat?
Se separă clădirea de conținut. Proprietarul asigură de regulă construcția, iar chiriașul bunurile proprii și amenajările făcute pe cheltuiala lui. Verificăm ce prevede contractul de închiriere, pentru că el stabilește cine are obligația de a asigura; cine încasează despăgubirea rezultă apoi din poliță.
Găsești toate întrebările despre produsele noastre în pagina Întrebări frecvente.
Hai să discutăm despre locațiile tale
Ne uităm la locațiile tale, la valorile de asigurat și la clauzele de care ai nevoie, apoi construim oferta. Sună-ne la +40 756 060 861 sau scrie-ne la asigurari@integrabroker.ro și analizăm împreună expunerea reală.
Suntem disponibili de luni până vineri, între 08:30 și 17:00.
Solicită ofertă pentru clădiri și bunuri
Informațiile de pe această pagină au caracter general și de prezentare, nu constituie ofertă contractuală și nu înlocuiesc condițiile de asigurare ale produsului ales. Riscurile acoperite, excluderile, sumele asigurate, franșizele și limitele de despăgubire sunt cele prevăzute în condițiile de asigurare comunicate înainte de încheierea poliței. Obligațiile privind asigurarea locuințelor sunt cele stabilite prin Legea nr. 260/2008, cu modificările și completările ulterioare, și prin normele emise în aplicarea acesteia.
