Asigurare facultativă de accidente pentru persoane fizice, individual, pentru familie sau pentru grupuri. Plătește sume stabilite în poliță pentru consecințele unui accident: deces, invaliditate permanentă și, dacă sunt incluse, spitalizare, fracturi sau intervenții chirurgicale.
Asigurarea de accidente pe scurt: ce trebuie să știi
Completează datele pentru ofertă
Completează formularul și primești oferte comparative de la asigurătorii cu care lucrăm, cu baremele de invaliditate, franșizele pe grad și excluderile puse una lângă alta. CNP-ul este necesar asigurătorului pentru calculul primei și pentru emiterea poliței; îl folosim exclusiv în acest scop. Nu este un calculator online: pe baza datelor transmise revenim cu oferte reale, în timpul programului de lucru.
Ce este asigurarea de accidente
Este o poliță facultativă care plătește o sumă stabilită în contract atunci când persoana asigurată suferă un accident, adică un eveniment brusc, fortuit, provocat de o cauză exterioară și independent de voința ei, care produce o vătămare corporală. Definiția aplicabilă este cea din condițiile poliței.
Cuvântul-cheie este accident. Polița acoperă consecințele accidentelor, nu îmbolnăvirile ca atare. Dacă ai nevoie de acoperire pentru afecțiuni medicale, consultații și investigații, vorbim despre asigurarea de sănătate. Dacă vrei protecție pentru familie în caz de deces din orice cauză, inclusiv boală, vorbim despre asigurarea de viață.
Acoperirile principale se plătesc în sume forfetare, nu prin rambursarea unor facturi. Indemnizația se plătește asiguratului sau beneficiarului desemnat, în funcție de acoperire, iar banii pot fi folosiți liber: pentru veniturile pierdute, un tratament, un aparat medical sau ratele care nu se opresc între timp. Fac excepție acoperirile de tip cheltuieli medicale, care se plătesc prin decontarea costurilor efective, în limita din poliță.
Cui se adresează
- Oricui vrea protecție financiară pentru consecințele unui accident, în special persoanelor active și celor expuse prin ocupație sau prin activitățile din timpul liber.
- Persoanelor cu credite în derulare, la care o lună fără venit se vede imediat în rate.
- Celor care practică sport, merg cu bicicleta ori motocicleta, schiază sau urcă pe munte. Sportul de performanță și activitățile cu risc se declară; în funcție de produs, pot fi acoperite prin clauză suplimentară sau pot fi excluse.
- Persoanelor care conduc mult, profesional sau nu.
- Celor care lucrează pe cont propriu și nu au concediu medical plătit de un angajator.
- Părinților care vor protecție pentru copii în caz de fracturi, arsuri, spitalizare sau alte accidente acoperite.
Cum închei polița de accidente prin Integra Broker
Un accident nu se programează. O căzătură pe scări, un accident în trafic, o lovitură la sală sau un incident casnic pot însemna două luni de recuperare, venituri reduse și cheltuieli pe care nu le-ai planificat. Asigurarea de accidente nu previne accidentul, dar transformă consecințele lui financiare într-o sumă de bani pe care o primești fără să justifici cum o folosești.
La acest produs diferența dintre oferte nu stă în primul rând în preț, ci în baremul de invaliditate, în franșiza pe grad și în excluderi. Lasă-ne datele, iar noi îți pregătim oferte comparative de la asigurătorii cu care lucrăm.
Ne spui ce vrei să acoperi
Discutăm cinci minute despre ocupație, familie, activități și buget, prin formular sau la telefon.
Îți punem ofertele față în față
Cerem oferte de la mai mulți asigurători, la aceeași sumă asigurată și aceleași acoperiri, apoi le comparăm nu doar la preț, ci și la baremul de invaliditate, franșiza pe grad și excluderile care te privesc.
Alegi tu, iar noi rămânem lângă tine
Îți explicăm ce câștigi și ce pierzi la fiecare variantă, fără să favorizăm un asigurător anume. Polița se încheie după confirmarea ta, iar dacă apare un accident te ajutăm cu dosarul de daună și urmărim dosarul până la soluționare.
Comparația ofertelor și explicațiile primite nu se taxează separat: suntem remunerați direct de către asigurător, din prima poliței alese.
Ce informații și documente ne trebuie pentru o ofertă
- Numele și data nașterii persoanelor pe care vrei să le asiguri.
- Ocupația fiecăreia și, dacă e relevant, activitățile practicate în timpul liber.
- Sumele asigurate dorite sau bugetul de la care pornim.
- Acoperirile care te interesează: doar deces și invaliditate sau și spitalizare, fracturi, cheltuieli medicale.
- Dacă vrei acoperire 24 de ore pe zi, inclusiv în deplasări în străinătate.
- Dacă există afecțiuni sau invalidități preexistente.
De regulă, nu ai nevoie de documente medicale pentru o ofertă. Le discutăm doar dacă produsul ales le solicită la emitere.
Cât costă o asigurare de accidente
Prețul urmează nivelul de protecție ales: la multe produse prima se stabilește ca procent aplicat sumelor asigurate, iar dacă reduci sumele scade și prima, fără ca reducerea să fie neapărat proporțională, pentru că unele produse au o primă minimă. Nu publicăm prețuri orientative, pentru că la acest produs ocupația singură poate schimba semnificativ prima, iar o cifră scoasă din context ar induce în eroare. Spune-ne o sumă asigurată sau un buget de la care pornim și îți trimitem cifra reală din ofertele asigurătorilor cu care lucrăm. Am detaliat pe blog, în articolul „Cât costă o asigurare de accidente și de ce nu există un preț unic”.
Evaluarea medicală este de regulă mai simplă decât la asigurarea de viață, dar asigurătorul poate cere informații despre afecțiunile sau invaliditățile preexistente. Acestea se declară, pentru că pot influența acceptarea riscului, condițiile poliței și modul în care se evaluează o agravare ulterioară.
Ce acoperă și ce nu acoperă polița de accidente
Polița plătește sume stabilite în contract pentru consecințele unui accident, în limitele și cu excluderile prevăzute în condițiile de asigurare. Cum se transformă acoperirea în bani am explicat în articolul „Invaliditate permanentă: cum se calculează efectiv despăgubirea”.
Ce acoperă polița
La asigurătorii cu care lucrăm, riscurile de bază sunt:
- deces din accident — suma asigurată se plătește beneficiarului sau beneficiarilor desemnați în poliță; dacă nu a fost desemnat niciun beneficiar, suma se plătește moștenitorilor asiguratului, în condițiile legii;
- invaliditate permanentă — un procent din suma asigurată, stabilit potrivit baremului anexat poliței pentru leziunea constatată după consolidare; poate fi totală sau parțială.
Acoperiri opționale
- spitalizare: indemnizație pentru fiecare zi de internare, de regulă de la o durată minimă și până la un număr maxim de zile pe an;
- intervenții chirurgicale, fracturi și arsuri: sume fixe, pe baza unui barem anexat poliței, diferențiate după gravitatea leziunii și tipul intervenției;
- incapacitate temporară de muncă: indemnizație pentru perioada de incapacitate, potrivit criteriilor și duratelor prevăzute în produs;
- cheltuieli medicale și medicamente: pot fi rambursate costurile de tratament produse ca urmare a accidentului, în limita plafonului și în condițiile din poliță;
- consecințe estetice definitive: sume pentru cicatricile și desfigurările rămase definitiv după vindecarea traumatismelor, arsurilor sau degerăturilor;
- cheltuieli funerare: o sumă distinctă, separată de suma asigurată pentru deces.
Aici se face diferența între o poliță ieftină și una care acoperă efectiv situațiile în care ai nevoie de bani. Îți spunem la care asigurător merită adăugată fiecare acoperire și cât costă în plus.
Ce nu acoperă polița
- bolile și evenimentele medicale care nu au drept cauză un accident acoperit, precum infarctul sau accidentul vascular, dacă produsul nu prevede o acoperire distinctă;
- afecțiunile și invaliditățile existente înainte de intrarea în vigoare a poliței;
- accidentele produse sub influența alcoolului, a drogurilor sau a medicamentelor luate fără prescripție medicală;
- autovătămarea intenționată, tentativa de suicid și participarea la acte de violență sau la infracțiuni;
- conducerea de către persoana asigurată a unui vehicul fără permis valabil pentru categoria respectivă sau a unui vehicul neînmatriculat;
- sporturile de performanță, sporturile extreme, competițiile și antrenamentele aferente, dacă nu sunt acoperite expres;
- zborul ca pilot sau ca membru al echipajului; la multe produse, călătoria ca pasager al unui zbor comercial de linie rămâne acoperită;
- războiul, actele de terorism, tulburările civile și accidentele nucleare, în condițiile prevăzute în contract;
- intervențiile chirurgicale estetice și consecințele lor, dacă nu sunt necesare ca urmare a unui accident acoperit.
Lista completă este cea din condițiile de asigurare ale produsului ales. Înainte să semnezi o parcurgem împreună, oprindu-ne la situațiile care te privesc pe tine, nu la toate.
Lista este orientativă. Acoperirile și excluderile efective sunt cele din condițiile de asigurare ale poliței alese.
Unele activități excluse din polița standard pot fi totuși acoperite, contra unei prime adiționale. Vezi detaliile la Sportivi, vânători, activități cu risc.
Vrei o acoperire potrivită pentru ce faci zilnic?
Ne spui ocupația și ce vrei să acoperi, iar noi comparăm ofertele.
Cum se calculează despăgubirea la invaliditate
Din experiența noastră, aici apar cele mai multe neînțelegeri, chiar și atunci când asigurătorul aplică exact ce scrie în contract.
Două elemente decid cât primești efectiv: baremul, care asociază fiecărei leziuni un procent din suma asigurată, și, la produsele care o prevăd, gradul minim de invaliditate de la care polița începe să plătească, numit în unele condiții franșiză pe grad. Le verificăm în fiecare ofertă, înaintea prețului.
Aceeași sumă asigurată, despăgubiri diferite
Polițele de accidente folosesc, de regulă, un barem anexat condițiilor de asigurare, adică un tabel care asociază fiecărei leziuni un procent din suma asigurată. Pierderea unui deget, a auzului la o ureche sau reducerea mobilității unui genunchi au procente prestabilite. Despăgubirea se calculează aplicând acel procent la suma asigurată, nu la o evaluare făcută după caz.
Consecința practică: două polițe cu aceeași sumă asigurată și aceeași primă pot plăti sume diferite pentru exact aceeași leziune, pur și simplu pentru că baremele diferă. Când comparăm oferte, ne uităm la barem, nu doar la preț.
Franșiza pe grad de invaliditate
La unele produse, despăgubirea se plătește doar de la un anumit grad de invaliditate în sus, de exemplu peste 10% sau peste 25%. Sub acel prag nu se plătește nimic, chiar dacă leziunea există și este constatată medical. Altele plătesc proporțional de la primul procent. Este o clauză care schimbă radical utilitatea poliței și este ușor de trecut cu vederea.
Când se stabilește gradul
După consolidarea leziunilor, adică după ce starea medicală s-a stabilizat și consecințele permanente pot fi evaluate pe baza documentelor medicale. De aceea despăgubirea pentru invaliditate nu se plătește imediat după accident, ci la finalul tratamentului, uneori după câteva luni. Acoperirile pentru spitalizare, fracturi sau intervenții chirurgicale se plătesc pe baza documentelor medicale, fără să fie nevoie să se aștepte consolidarea.
Variante de acoperire
Individual sau pentru familie
Poți asigura o singură persoană sau mai mulți membri ai familiei pe aceeași poliță, cu sume asigurate diferite pentru fiecare. La asigurătorii cu care lucrăm, varianta de familie este de regulă mai avantajoasă decât polițe separate.
Grup de persoane
De la un număr minim de persoane, stabilit de fiecare asigurător, se poate încheia o poliță de grup, cu o tarifare pe persoană care poate fi mai avantajoasă decât la polițele individuale. Este soluția pentru asociații, cluburi sportive, formații, echipe de voluntari sau grupuri organizate pentru o activitate anume. Pentru angajați există un produs separat, asigurarea de accidente pentru angajați, încheiată de angajator.
Persoane aflate în autovehicul
O variantă specifică, legată de vehicul și nu de persoană: acoperă șoferul și pasagerii aflați în autovehiculul menționat în poliță, în limita numărului de locuri din certificatul de înmatriculare. Este utilă mai ales pentru că, prin propria poliță RCA, șoferul răspunzător de producerea accidentului nu primește despăgubire pentru vătămările sale. Polița de accidente a persoanelor din vehicul plătește sumele proprii, potrivit condițiilor ei, independent de dosarul RCA.
Sportivi, vânători, activități cu risc
Sporturile de performanță, vânătoarea, sporturile extreme și activitățile cu risc ridicat sunt de regulă excluse din polițele standard și se acoperă prin produse dedicate sau prin clauze suplimentare. Dacă practici astfel de activități, spune-ne de la început: o poliță ieftină din care sportul tău este exclus nu îți este de niciun folos.
Acoperire pe 24 de ore sau doar în timpul activității
Unele produse acoperă orice accident, oriunde și oricând. Altele limitează acoperirea la timpul de lucru, la o activitate anume sau la un teritoriu. Este primul lucru pe care îl verificăm într-o ofertă, pentru că diferența de preț dintre cele două variante este mult mai mică decât diferența de protecție.
Accidente, viață sau sănătate: ce alegi?
Cele trei produse răspund unor nevoi diferite și se pot completa între ele. Alegerea depinde de ce vrei să protejezi: consecințele unui accident, stabilitatea financiară a familiei sau costurile serviciilor medicale.
Nu există o ordine corectă pentru toată lumea. Pentru unele persoane este prioritară protecția familiei, pentru altele accesul la servicii medicale sau protecția în caz de accident. Spune-ne ce vrei să protejezi și îți explicăm ce tip de asigurare se potrivește mai bine și dacă are sens să combini mai multe acoperiri.
Accidente, viață și sănătate, comparate
| Accidente | Viață | Sănătate | |
|---|---|---|---|
| Ce declanșează plata | Accidentul acoperit | Riscurile prevăzute în poliță, în principal decesul | Nevoia de servicii medicale |
| Cum se plătește | De regulă sume fixe, asiguratului sau beneficiarilor; unele clauze rambursează cheltuieli efective | Sumă stabilită în contract, asiguratului sau beneficiarului desemnat, după riscul produs | Servicii sau decontarea costurilor medicale |
| Pentru ce e potrivită | Consecințele financiare ale unui accident | Protecția familiei și a persoanelor dependente | Accesul la servicii medicale și limitarea costurilor |
Ce faci dacă ai un accident
Anunță asigurătorul sau contactează-ne cât mai repede. Te ajutăm să verifici procedura prevăzută de polița ta, documentele necesare și pașii pentru deschiderea dosarului de daună.
Mergi la medic și păstrează documentele
Prezentarea la o unitate medicală în cel mai scurt timp ajută la documentarea leziunii și a legăturii ei cu accidentul. Păstrează biletul de externare, certificatele medicale și rezultatele investigațiilor, iar dacă evenimentul a fost cercetat, și documentul emis de poliție. Ajută și fotografiile făcute la locul accidentului.
Anunță evenimentul în termenul din poliță
Fiecare poliță prevede un termen de notificare, calculat de la data accidentului sau de la momentul în care ai putut anunța. Anunțul se face la asigurător, direct sau prin noi. Nerespectarea termenului poate duce la reducerea sau la refuzul despăgubirii, în condițiile prevăzute în contract, așa că este primul lucru de rezolvat, chiar înainte de a strânge toate documentele.
Depui dosarul și primești despăgubirea
Pentru spitalizare, fracturi sau intervenții chirurgicale, plata se face pe baza documentelor medicale, după verificarea dosarului. Pentru invaliditate permanentă se așteaptă consolidarea leziunilor, apoi se stabilește gradul și se aplică baremul. Termenele de plată sunt cele prevăzute în condițiile de asigurare și curg din momentul în care dosarul este complet.
Ce documente pot fi necesare pentru dosarul de daună
- cererea de despăgubire, completată de persoana asigurată sau de beneficiar;
- actul de identitate al persoanei care depune cererea;
- polița de asigurare sau, cel puțin, seria și numărul acesteia;
- documentele medicale care descriu leziunea: bilet de externare, certificat medical, rezultate ale investigațiilor, recomandări de tratament;
- certificatele de concediu medical, la acoperirea de incapacitate temporară de muncă;
- facturile și bonurile fiscale, la acoperirea cheltuielilor medicale și a medicamentelor;
- documentul emis de poliție, dacă accidentul a fost cercetat, de exemplu în trafic;
- documentul medical care stabilește gradul de invaliditate, la despăgubirea pentru invaliditate permanentă;
- certificatul de deces și documentele necesare pentru identificarea beneficiarului desemnat sau, în lipsa unei desemnări, documentele succesorale cerute de asigurător.
Lista de mai sus este minimul obișnuit. În funcție de eveniment și de asigurător pot fi cerute și alte documente. Îți spunem de la început ce cere asigurătorul tău, ca să nu faci drumuri în plus.
Produse complementare
Întrebări frecvente despre asigurarea de accidente
Infarctul este considerat accident?
De regulă, nu. Infarctul este un eveniment medical, nu un accident în sensul poliței, și se analizează prin asigurarea de sănătate sau de viață. Dacă există însă o legătură directă cu un accident acoperit, cazul se analizează potrivit definiției și condițiilor din contract.
Am nevoie de examen medical?
De regulă nu. Se completează o declarație privind ocupația și eventualele afecțiuni sau invalidități preexistente. Unele produse pot solicita informații sau evaluări suplimentare, în funcție de suma asigurată și de profilul de risc.
Polița funcționează și în străinătate?
Depinde de teritoriul și de activitățile acoperite în contract. Unele produse acoperă accidentele din întreaga lume, altele se limitează la România sau la Europa. Este un punct pe care îl verificăm explicit în fiecare ofertă.
Ce se întâmplă dacă am deja o asigurare de accidente prin angajator?
Cele două nu se anulează reciproc. Acoperirile care plătesc sume fixe, precum decesul, invaliditatea permanentă sau indemnizația de spitalizare, pot fi cumulate potrivit condițiilor din fiecare contract, deci poți primi despăgubire din ambele polițe pentru același eveniment. Acoperirile care funcționează prin rambursarea cheltuielilor efective urmează regulile fiecărui contract, așa că le verificăm separat. Merită să știi ce acoperă polița de la angajator, ca să nu plătești a doua oară pentru același risc.
Copiii pot fi asigurați?
Da, de la vârste mici, cu limite specifice pe unele acoperiri. Acoperă tipul de evenimente pentru care este gândit produsul: fracturi, arsuri, spitalizări scurte, în condițiile din poliță.
Cât durează până primesc banii?
Termenul este cel prevăzut în condițiile de asigurare și curge de la completarea dosarului. Contează mai mult tipul de acoperire: unele se achită pe baza documentelor medicale, altele abia după ce leziunile s-au consolidat. Pașii sunt la Ce faci dacă ai un accident.
Cine primește banii în caz de deces?
Beneficiarii pe care îi desemnezi în poliță. Poți nominaliza una sau mai multe persoane și poți modifica desemnarea pe parcursul contractului, în condițiile prevăzute în contract. Dacă nu ai desemnat un beneficiar, banii ajung la moștenitorii asiguratului, potrivit legii.
Merită dacă am deja CASCO și RCA?
Da, pentru că sunt lucruri diferite. RCA despăgubește terții, nu vătămările proprii ale șoferului vinovat, iar CASCO acoperă în principal vehiculul. Unele polițe CASCO includ o clauză de accidente pentru persoanele din vehicul, cu sume limitate — verificăm dacă o ai deja și ce acoperă, înainte să îți propunem altceva.
Ai nevoie de ajutor?
Sună-ne la +40 756 060 861 sau scrie-ne la asigurari@integrabroker.ro. Suntem disponibili de luni până vineri, între 08:30 și 17:00. Îți pregătim oferte comparative de accidente, cu baremul de invaliditate, franșiza pe grad și excluderile puse una lângă alta, ca să vezi ce diferă înainte să alegi.
Informațiile de pe această pagină au caracter general și de prezentare, nu constituie ofertă contractuală și nu înlocuiesc condițiile de asigurare ale produsului ales. Riscurile acoperite, excluderile, baremul de invaliditate, franșizele, sumele asigurate și termenele de notificare sunt cele prevăzute în condițiile de asigurare comunicate înainte de încheierea poliței.
