Când sună cineva pentru o asigurare de accidente, prima întrebare este aproape întotdeauna „cât costă?”. Răspunsul cinstit este că nu există un preț de listă: la acest produs prima nu se calculează pe un tabel general, ci pe combinația dintre sumele pe care le alegi și riscul din ocupația și activitățile tale. Două persoane de aceeași vârstă pot plăti sume foarte diferite pentru aceeași poliță.
Prima pornește de la sumele asigurate
La asigurarea de accidente tu stabilești sumele pentru fiecare risc: deces din accident, invaliditate permanentă, spitalizare, intervenții chirurgicale, fracturi. Prețul urmează nivelul de protecție ales: la multe produse prima se stabilește ca procent aplicat acestor sume, iar dacă reduci sumele scade și prima, fără ca reducerea să fie neapărat proporțională, pentru că unele produse au o primă minimă. Este cel mai simplu buton pe care poți apăsa atunci când oferta iese peste bugetul pe care ți l-ai propus.
Ocupația și activitățile cântăresc mult
Asigurătorii împart ocupațiile pe clase de risc. Munca de birou stă la baza scalei, iar activitățile care presupun lucru la înălțime, utilaje, curent electric sau deplasări constante urcă rapid. Același lucru se întâmplă cu sportul și cu hobby-urile: schiul, ciclismul montan, motociclismul, vânătoarea sau scufundările pot muta prima în altă clasă, iar sportul de performanță se declară și, în funcție de produs, poate fi acoperit prin clauză suplimentară sau poate fi exclus. Ocupația singură poate schimba semnificativ prima, la sume asigurate identice.
Vârsta, numărul de persoane și teritoriul
Vârsta contează, dar este doar unul dintre criterii, pentru că riscul acoperit este un eveniment brusc, nu evoluția stării de sănătate. În schimb, numărul de persoane incluse în poliță schimbă prețul: varianta de familie are, la asigurătorii cu care lucrăm, un cost pe persoană mai mic decât o poliță individuală. Al treilea element este acoperirea teritorială — o poliță valabilă doar în România costă, de regulă, mai puțin decât una care te urmează în străinătate.
Acoperire 24 de ore sau doar în timpul programului
Aceeași sumă asigurată costă diferit, în funcție de intervalul acoperit. Varianta care funcționează permanent, inclusiv în timpul liber și în deplasări, este mai scumpă decât cea limitată la activitatea profesională. Diferența contează mai ales dacă ai deja o acoperire prin locul de muncă: ce se întâmplă în sistemul public și ce rămâne descoperit în viața privată am explicat în articolul despre accidentul de muncă.
Acoperirile opționale, incluse în pachet sau tarifate separat
Peste riscurile de bază se pot adăuga indemnizații zilnice de spitalizare, diurnă de convalescență, cheltuieli medicale ca urmare a accidentului sau acoperirea unor consecințe estetice definitive. Fiecare dintre ele are propriul cost și propriile limite și, în funcție de produs, poate fi inclusă în pachet sau adăugată separat. Lista completă este în capitolul despre ce acoperă și ce nu acoperă polița de accidente. Nu recomandăm să le iei pe toate „ca să fie”, ci să le alegi în funcție de ce te-ar dezechilibra financiar cu adevărat: pentru cineva care aduce singurul venit în familie, invaliditatea permanentă este mai importantă decât o diurnă de spital.
Pragul minim de invaliditate poate reduce prima
Multe produse prevăd un grad minim de invaliditate de la care polița plătește, numit în unele condiții franșiză pe grad: sub acest grad nu se plătește nimic. Cu cât pragul este mai mare, cu atât prima poate scădea, iar șansa de a primi ceva pentru o vătămare mică scade la fel de repede. Este cel mai frecvent motiv pentru care două oferte cu aceleași sume asigurate au prime diferite. Cum se calculează efectiv despăgubirea am detaliat în articolul despre invaliditatea permanentă.
Cum compari corect două oferte
O primă mai mică nu înseamnă automat o ofertă mai bună. Înainte de preț, uită-te la baremul de invaliditate folosit, la franșiza pe grad de invaliditate, la lista de excluderi și la modul în care se plătesc sumele pentru spitalizare. Compară polițe cu aceleași sume asigurate și cu aceeași acoperire teritorială, altfel compari două lucruri diferite. Nu publicăm prețuri orientative tocmai pentru că o cifră ruptă din context creează așteptări care nu se potrivesc cu profilul tău.
Dacă îți schimbi ocupația sau începi un sport nou
Prima este calculată pe profilul declarat la încheiere, iar schimbarea ocupației sau începerea unei activități cu risc ridicat se comunică asigurătorului, în condițiile prevăzute în contract. În funcție de produs, prima se poate ajusta sau se adaugă o clauză pentru activitatea respectivă. O activitate nedeclarată poate avea consecințe asupra acoperirii sau a indemnizației, care se văd abia la dosarul de daună.
Ce ne trebuie pentru o comparație corectă
Ca să primești oferte comparabile avem nevoie de datele de naștere ale persoanelor pe care vrei să le asiguri, ocupația fiecăreia și activitățile practicate în timpul liber, sumele asigurate dorite sau bugetul de la care pornim, acoperirile care te interesează și dacă vrei acoperire 24 de ore pe zi sau doar în timpul programului de lucru.
Prețul unei polițe de accidente se construiește din sumele pe care le alegi și din riscul activității tale, nu dintr-un tarif general. Cerem cotații cu aceleași sume asigurate și le comparăm pe acoperiri, nu doar pe primă. Detaliile despre ce influențează prima le găsești și în capitolul Cât costă o asigurare de accidente.
Notă: Acest articol are caracter informativ și reflectă legislația și practica pieței la data publicării. Nu reprezintă o recomandare personalizată și nu înlocuiește condițiile de asigurare ale produsului ales. Înainte de a încheia o poliță, citește documentul de informare privind produsul de asigurare (PID) și condițiile de asigurare. Pentru o analiză pe situația ta, discută cu un consultant Integra Broker.
Ai nevoie de o ofertă de asigurare?
Dacă ai întrebări sau vrei o ofertă adaptată situației tale, echipa Integra Broker îți stă la dispoziție.
