Asigurare voluntară care suportă costul tratamentului în sistemul medical privat, pentru tine și familia ta, în limitele prevăzute în poliță. Comparăm pachetele asigurătorilor cu care lucrăm și rețelele de clinici incluse.
Asigurarea de sănătate pe scurt: ce trebuie să știi
Completează datele pentru ofertă
Completează formularul și primești oferte comparative de la asigurătorii cu care lucrăm, cu serviciile incluse, rețelele de clinici și perioadele de așteptare puse una lângă alta. CNP-ul este necesar asigurătorului pentru calculul primei și pentru emiterea poliței; îl folosim exclusiv în acest scop, iar transmiterea se face criptat (HTTPS).
Ce este asigurarea privată de sănătate
Asigurarea privată de sănătate, denumită în legislație asigurare voluntară de sănătate, este o poliță prin care asigurătorul suportă costul serviciilor medicale de care ai nevoie, în limita sumei asigurate și în condițiile prevăzute în contract. Este reglementată prin Legea nr. 95/2006 privind reforma în domeniul sănătății, iar asigurătorii care o practică sunt supravegheați de Autoritatea de Supraveghere Financiară.
Se poate încheia individual, pentru tine, sau pentru întreaga familie, printr-o singură poliță.
Nu înlocuiește contribuția la sănătate
Este important de știut de la început: asigurarea voluntară de sănătate nu te scutește de plata contribuției de asigurări sociale de sănătate. Legea prevede expres că asigurarea voluntară nu exclude obligația de a plăti contribuția pentru asigurarea socială de sănătate.
Cele două funcționează împreună. Sistemul public îți dă dreptul la pachetul de servicii de bază, iar polița privată acoperă ceea ce sistemul public nu acoperă, nu acoperă integral sau nu poate oferi în timp util.
Cele două tipuri prevăzute de lege
| Tipul poliței | Ce suportă |
|---|---|
| Complementară | Coplata datorată de asigurat în sistemul public, în condițiile legii. Asigurătorul nu poate restricționa accesul la furnizorii aflați în relație contractuală cu casele de asigurări. |
| Suplimentară | Total sau parțial, plata serviciilor necuprinse în pachetul de bază: opțiunea pentru un anumit medic, a doua opinie medicală, condiții hoteliere superioare și alte servicii prevăzute în poliță. Asigurătorul poate condiționa accesul la anumiți furnizori agreați. |
În practică, produsele comercializate pe piață sunt de regulă de tip suplimentar și sunt structurate pe pachete, în funcție de serviciile incluse și de suma asigurată.
Cui se adresează
- Persoanelor care nu au un pachet medical prin angajator și plătesc din buzunar consultațiile și investigațiile.
- Familiilor cu copii, pentru care o singură poliță poate acoperi toți membrii.
- Celor trecuți de 40 de ani, când investigațiile periodice devin mai frecvente și intervențiile mai probabile.
- Persoanelor fizice autorizate și liber-profesioniștilor, care nu au acces la un abonament oferit de o firmă.
- Angajaților care au deja abonament medical de la firmă, dar vor acoperire pentru spitalizare și intervenții chirurgicale.
Abonament medical vs. asigurare de sănătate
Este una dintre cele mai frecvente confuzii. Sunt două produse diferite, cu roluri diferite, care în multe situații se completează.
Pe scurt: abonamentul rezolvă frecvența, asigurarea rezolvă gravitatea. Abonamentul îți dă consultația de luni dimineață; asigurarea acoperă intervenția de mii de lei, în limitele poliței.
Integra Broker intermediază asigurări de sănătate, nu abonamente medicale. Îți spunem deschis când un abonament ar acoperi mai bine nevoia pe care o ai și când chiar ai nevoie de o poliță.
Abonamentul medical și asigurarea, comparate
| Abonamentul medical | Asigurarea de sănătate | |
|---|---|---|
| Ce este | Contract de prestări servicii cu o rețea medicală | Contract de asigurare cu o societate autorizată ASF |
| Cine îl oferă | Clinica sau rețeaua medicală | Asigurătorul, prin intermediar autorizat |
| Unde te tratezi | În unitățile rețelei respective și, la unele pachete, la clinici partenere | În rețeaua agreată de asigurător, uneori și în afara ei, cu decontare |
| Ce acoperă de regulă | Consultații, analize și investigații de rutină | Evenimente medicale majore: spitalizare, intervenții chirurgicale, diagnostic complex, în funcție de plan |
| Sume acoperite | Servicii și limite stabilite prin pachet, nu prin sumă asigurată | Sumă asigurată anuală, prevăzută în poliță |
| Reglementare | Legislația privind prestările de servicii | Legea nr. 95/2006 și legislația asigurărilor, sub supravegherea ASF |
| La ce folosește | Accesul rapid și frecvent la servicii curente | Protecția financiară în fața unui cost medical mare și neprevăzut |
Cum închei polița de sănătate prin Integra Broker
O internare, o intervenție chirurgicală sau un diagnostic care cere investigații complexe pot însemna costuri de mii de lei și liste de așteptare lungi. Asigurarea voluntară de sănătate poate acoperi aceste cheltuieli, în limitele și condițiile planului ales, și îți dă acces la tratament în rețeaua agreată de asigurător.
Lasă-ne datele, iar noi îți pregătim oferte comparative de la asigurătorii cu care lucrăm, cu sumele asigurate, serviciile incluse și excluderile fiecăruia explicate pe înțelesul tău.
Ne spui ce cauți
Vârsta persoanelor de asigurat, ce te interesează în primul rând — spitalizare, investigații, consultații — și dacă ai afecțiuni de declarat.
Primești oferte comparative
Cu sumele asigurate, serviciile incluse, perioadele de așteptare și excluderile fiecărui asigurător, explicate pe înțeles.
Semnezi declarația și primești polița
Completezi declarația de sănătate, corect și complet. Te ajutăm dacă ai nelămuriri legate de ce trebuie declarat. După acceptarea în asigurare și confirmarea plății, polița îți este transmisă pe e-mail.
Comparația ofertelor și explicațiile primite nu se taxează separat: suntem remunerați direct de către asigurător, din prima poliței alese.
Ce informații și documente ne trebuie pentru o ofertă
- Actul de identitate al persoanelor care urmează să fie asigurate.
- Declarația de sănătate, completată de fiecare persoană inclusă în poliță.
- Documente medicale, dacă asigurătorul le solicită în urma declarației.
Cât costă o asigurare de sănătate
Prima se calculează individual și depinde de:
Îți pregătim o comparație între ofertele asigurătorilor cu care lucrăm, la aceeași sumă asigurată, ca să vezi ce diferă efectiv între ele. La acest produs diferența nu stă în preț, ci în ce se decontează, în ce rețea și după ce perioade de așteptare. Am detaliat pe blog ce influențează prima la asigurarea de sănătate.
Suma asigurată și sublimitele
Suma asigurată anuală este limita până la care asigurătorul suportă costurile serviciilor medicale acoperite. Ea se consumă pe măsură ce sunt decontate servicii, la produsele care funcționează cu sumă asigurată anuală, iar unele produse prevăd sublimite pe categorii de servicii, care trebuie citite separat.
În practică, sublimitele contează adesea mai mult decât suma totală: o poliță cu o sumă asigurată generoasă, dar cu un plafon mic pe investigații sau pe spitalizare, se poate epuiza înainte să acopere nevoia reală. De aceea comparăm ofertele la aceeași sumă asigurată și îți arătăm plafoanele pe fiecare categorie de servicii.
La unele produse se aplică și o coplată sau o franșiză pe serviciu, adică o parte din cost rămâne în sarcina ta. O verificăm în fiecare ofertă, pentru că schimbă costul real al unui tratament.
Ce acoperă și ce nu acoperă polița de sănătate
Acoperirea diferă semnificativ de la un produs la altul. Mai jos ai ce include în general un pachet de asigurare de sănătate și ce nu se acoperă de regulă. Despre perioadele de așteptare și afecțiunile preexistente am scris separat pe blog.
Ce acoperă polița
- Spitalizarea și intervențiile chirurgicale, inclusiv costurile de sală, materiale și personal medical.
- Investigațiile de înaltă performanță: RMN, CT, ecografii speciale, analize de laborator complexe.
- Consultațiile de specialitate și a doua opinie medicală.
- Medicamentele prescrise în timpul spitalizării.
- Recuperarea medicală după intervenție sau accident.
- Serviciile de urgență și transportul medical.
Acoperiri opționale
- Nașterea și monitorizarea sarcinii, prin clauza de maternitate.
- Serviciile stomatologice, prin pachet sau clauză dedicată.
- Tratamentele oncologice, la produsele care le oferă prin clauză separată.
- Medicamentele din tratamentul ambulatoriu, la produsele care le prevăd.
- Indemnizația zilnică de spitalizare, o sumă fixă pentru fiecare zi de internare.
- Accesul la furnizori din afara rețelei agreate, la produsele care prevăd decontare externă.
Ce nu acoperă polița
- Afecțiunile preexistente nedeclarate sau neacceptate în asigurare, inclusiv consecințele lor.
- Serviciile solicitate în perioada de așteptare.
- Chirurgia estetică, cu excepția celei reparatorii în urma unui accident acoperit.
- Tratamentele de fertilizare in vitro și, la multe produse, cheltuielile legate de sarcină și naștere în absența unei clauze de maternitate.
- Tratamentele stomatologice de rutină, în lipsa unui pachet dedicat.
- Ochelarii, lentilele de contact și protezele, în afara situațiilor prevăzute expres.
- Consecințele consumului de alcool, droguri sau medicamente neprescrise.
- Serviciile rezultate din autovătămare intenționată, în condițiile prevăzute de poliță.
- Consecințele participării la sporturi extreme sau la competiții sportive, în lipsa unei clauze speciale.
- Serviciile medicale efectuate în afara României, la produsele care acoperă doar teritoriul național.
- Tratamentele experimentale și cele nerecunoscute științific.
- Serviciile efectuate în afara rețelei agreate, când produsul nu prevede decontare externă.
Lista este orientativă. Acoperirile și excluderile efective sunt cele din condițiile de asigurare ale poliței alese, iar unele pot fi acoperite prin clauze suplimentare, contra unei prime adiționale.
Perioada de așteptare
Aproape toate polițele de sănătate prevăd o perioadă de așteptare de la începerea contractului, în care anumite servicii nu se decontează. Este mecanismul prin care asigurătorii se protejează împotriva situațiilor în care cineva încheie polița pentru o problemă medicală pe care o are deja.
Duratele diferă de la un produs la altul și sunt de regulă mai lungi pentru intervenții chirurgicale programate, afecțiuni cronice și maternitate. Pentru urgențe și accidente, multe produse nu prevăd perioadă de așteptare, însă acest lucru se stabilește prin condițiile fiecărei polițe.
Concluzia practică: o poliță de sănătate se încheie din timp, nu în momentul în care apare problema. Îți spunem exact ce perioade prevede fiecare ofertă înainte să alegi.
Afecțiunile preexistente
Bolile și afecțiunile existente la momentul încheierii poliței sunt, de regulă, excluse, inclusiv complicațiile și recidivele lor. Unii asigurători le pot include după o perioadă de așteptare mai lungă sau contra unei prime majorate, în urma unei evaluări medicale.
Declararea corectă a stării de sănătate la încheierea poliței este esențială. Nedeclararea unor informații solicitate de asigurător poate afecta acoperirea, despăgubirea sau chiar valabilitatea contractului, conform condițiilor poliței și legislației aplicabile.
Facilitatea fiscală
Dacă ești salariat, primele de asigurare voluntară de sănătate pe care le plătești personal se deduc la calculul impozitului pe venit, la locul unde ai funcția de bază, în limita echivalentului în lei a 400 de euro pe an. Contractul poate acoperi și persoanele aflate în întreținerea ta.
Atenție la un detaliu pe care mulți îl greșesc: plafonul de 400 de euro este comun pentru asigurarea voluntară de sănătate și pentru serviciile medicale furnizate sub formă de abonament. Cele două nu se adună separat, ci se cumulează în aceeași limită.
Dacă angajatorul îți suportă prima, sumele nu sunt venit impozabil pentru tine, până la echivalentul a 400 de euro pe an pentru fiecare persoană, în plafonul lunar de 33% din salariul de bază (art. 76 alin. (4^1) lit. f) din Codul fiscal).
Dacă ai venituri din activități independente, ca persoană fizică autorizată sau liber-profesionist, și îți determini venitul net în sistem real, pe baza datelor din contabilitate, primele plătite în scop personal sunt cheltuieli deductibile limitat, în limita echivalentului în lei a 400 de euro pe an pentru fiecare persoană (art. 68 alin. (5) lit. h) din Codul fiscal). Și aici plafonul este comun cu abonamentul medical.
Vrei să vezi ce se decontează, concret?
Ne spui ce te interesează, iar noi comparăm planurile asigurătorilor cu care lucrăm.
Cum folosești polița (decontarea)
Polița de sănătate nu funcționează ca un abonament la care te prezinți direct la recepție. În funcție de produs, poate fi necesară o procedură de urmat, iar respectarea ei face diferența între un serviciu decontat și unul refuzat.
Verifici acoperirea și rețeaua
Înainte de programare verifici dacă serviciul de care ai nevoie este acoperit, dacă a trecut perioada de așteptare și dacă furnizorul face parte din rețeaua agreată de asigurător.
Obții aprobarea prealabilă, dacă este necesară
Pentru spitalizări, intervenții chirurgicale și investigații costisitoare, multe produse cer aprobarea prealabilă a asigurătorului. Se solicită pe baza recomandării medicale, înainte de efectuarea serviciului.
Decontare directă sau rambursare
În rețeaua agreată, asigurătorul plătește de regulă direct clinicii sau spitalului. În afara rețelei, dacă produsul o permite, achiți tu și ceri rambursarea, în limitele și la procentul prevăzute în poliță.
Dacă ești client Integra Broker, te asistăm în relația cu asigurătorul, de la verificarea acoperirii până la depunerea dosarului de rambursare.
Ce documente îți trebuie pentru rambursare
- Recomandarea sau trimiterea medicală, dacă serviciul a fost recomandat de medic.
- Documentele medicale: diagnosticul, scrisoarea medicală și rezultatele investigațiilor.
- Factura fiscală și dovada plății, pe numele persoanei asigurate.
- Actul de identitate al persoanei asigurate, iar pentru copii certificatul de naștere.
- Formularul de cerere de rambursare al asigurătorului, completat și semnat.
Produse complementare
Întrebări frecvente despre asigurarea de sănătate
Dacă am asigurare privată, mai plătesc contribuția la sănătate?
Da. Asigurarea voluntară nu te scutește de contribuția la sănătate: cele două se completează, nu se substituie. Temeiul legal este în secțiunea Nu înlocuiește contribuția la sănătate.
Care este diferența dintre abonament și asigurare?
Abonamentul este un contract de servicii cu o rețea medicală și acoperă de regulă consultațiile și investigațiile curente, în timp ce asigurarea este un contract cu o societate autorizată ASF și acoperă evenimentele medicale majore, în limita unei sume asigurate. Multe persoane le au pe amândouă, iar comparația detaliată o găsești în capitolul Abonament medical vs. asigurare de sănătate.
Pot încheia polița dacă am deja o afecțiune?
Da, dar afecțiunea respectivă va fi de regulă exclusă sau acoperită în condiții speciale. Important este să o declari: consecințele nedeclarării sunt în secțiunea Afecțiunile preexistente.
Când pot folosi polița după ce am încheiat-o?
Depinde de serviciu și de produs: pentru urgențe și accidente multe polițe se pot folosi imediat, iar pentru restul se aplică o perioadă de așteptare, explicată mai sus, în secțiunea Perioada de așteptare. Verificăm duratele exacte la fiecare ofertă.
Copiii pot fi incluși în poliță?
Da. Majoritatea produselor permit includerea soțului sau soției și a copiilor, cu tarife mai avantajoase decât polițele individuale separate.
Ce se întâmplă dacă mă tratez în afara rețelei?
Depinde de produs. Unele polițe decontează și serviciile din afara rețelei, de regulă la un procent mai mic sau în limita unui plafon. Altele nu decontează deloc. Este un criteriu important de comparație.
Polița se reînnoiește automat?
De regulă nu: polițele de sănătate se încheie pe un an, iar reînnoirea presupune o ofertă nouă, cu prima recalculată în funcție de vârstă și de condițiile asigurătorului. Te anunțăm din timp înainte de expirare și îți pregătim ofertele pentru anul următor, ca să nu rămâi fără acoperire.
Ce ar trebui să compar când aleg o asigurare de sănătate?
În primul rând suma asigurată și sublimitele pe categorii de servicii, apoi rețeaua de furnizori la care ai acces, perioadele de așteptare, dacă se decontează serviciile din afara rețelei și în ce procent, excluderile și situațiile în care este nevoie de aprobarea prealabilă a asigurătorului. Prima este ultimul criteriu, nu primul. Îți punem ofertele față în față pe aceste criterii, la aceeași sumă asigurată.
Ai nevoie de ajutor?
Sună-ne la +40 756 060 861 sau scrie-ne la asigurari@integrabroker.ro. Suntem disponibili de luni până vineri, între 08:30 și 17:00.
Informațiile de pe această pagină au caracter general și de prezentare, nu constituie ofertă contractuală și nu înlocuiesc condițiile de asigurare ale produsului ales. Serviciile acoperite, excluderile, perioadele de așteptare și limitele de despăgubire sunt cele prevăzute în condițiile de asigurare comunicate înainte de încheierea poliței. Informațiile fiscale au caracter orientativ și nu înlocuiesc consultanța fiscală de specialitate.
