Protecție financiară pentru familia ta în caz de deces sau invaliditate, cu variante de economisire pe termen lung. Îți arătăm ce acoperă fiecare tip de poliță și cum se calculează suma asigurată.
Asigurarea de viață pe scurt: ce trebuie să știi
Completează datele pentru ofertă
Completează formularul și primești oferte comparative de la asigurătorii cu care lucrăm, la aceeași sumă asigurată și aceeași durată. CNP-ul este necesar asigurătorului pentru calculul primei și pentru emiterea poliței; îl folosim exclusiv în acest scop, iar transmiterea se face criptat (HTTPS).
Ce este asigurarea de viață
Asigurarea de viață este un contract prin care asigurătorul se obligă să plătească indemnizația asiguratului sau beneficiarului desemnat, la producerea riscului prevăzut în contract. Riscul de bază este decesul din orice cauză. Invaliditatea permanentă survenită în urma unui accident sau a unei boli este inclusă la unele produse și se adaugă prin clauză suplimentară la altele.
Spre deosebire de asigurările de bunuri și de răspundere civilă, unde despăgubirea acoperă o pagubă materială dovedită, aici suma nu se stabilește în funcție de o pagubă dovedită, ci potrivit contractului, și se plătește indiferent de sumele primite din alte surse. La produsele cu componentă de investiție sau la cele legate de un credit, valoarea plătită depinde de condițiile contractuale.
Tipurile de asigurare de viață
Sub aceeași denumire se vând produse foarte diferite. Diferența dintre ele nu este de preț, ci de scop.
| Tipul poliței | Cum funcționează | Pentru cine este potrivită |
|---|---|---|
| De risc (pe termen) | Protecție pură, pe o perioadă determinată. Dacă riscul nu se produce, primele nu se restituie. | Cine vrea ca prima plătită să meargă în principal în protecție. Familii tinere, persoane cu credite. |
| Cu componentă de economisire | O parte din primă acoperă riscul, o parte se acumulează. La final primești suma acumulată. | Cine vrea și protecție, și un capital disponibil la un termen stabilit — de exemplu pentru studiile copilului. |
| Cu componentă de investiție (unit-linked) | O parte din primă se plasează în programe de investiții alese de tine. Randamentul nu este garantat. | Cine acceptă riscul de investiție în schimbul unui potențial de randament mai mare, pe termen lung. |
| Atașată unui credit | Suma asigurată este corelată, de regulă, cu soldul creditului. La riscurile acoperite prin poliță, indemnizația stinge creditul rămas, de regulă în favoarea finanțatorului. | Cine are credit ipotecar sau de consum și vrea ca familia să nu rămână cu rata. |
Din experiența noastră, cea mai frecventă greșeală este cumpărarea unui produs cu componentă de investiție atunci când nevoia reală este protecția. Îți spunem deschis care variantă răspunde nevoii pe care o ai.
Cui se adresează
- Părinților cu copii minori, pentru care dispariția unui venit ar schimba imediat nivelul de trai al familiei.
- Celor care au un credit ipotecar sau de consum și nu vor să lase rata în sarcina familiei.
- Persoanelor care susțin singure bugetul casei sau al căror venit reprezintă cea mai mare parte din el.
- Antreprenorilor și persoanelor fizice autorizate, care nu au nicio acoperire prin locul de muncă.
- Celor care au doar asigurarea oferită de angajator și vor o poliță ce rămâne a lor și după schimbarea locului de muncă.
Cum închei polița de viață prin Integra Broker
Asigurarea de viață răspunde la o întrebare incomodă, dar necesară: din ce trăiește familia ta dacă venitul tău dispare. Printr-o primă lunară, polița pune la dispoziția familiei o sumă disponibilă exact în momentul în care nimeni nu are resurse să o strângă.
La acest produs diferența dintre oferte nu stă în primul rând în preț, ci în tipul de poliță, în clauzele incluse și în excluderile fiecărui asigurător. Lasă-ne datele, iar noi îți pregătim oferte comparative, ca să nu alegi doar cea mai ieftină variantă, ci varianta potrivită pentru tine.
Stabilim nevoia și suma asigurată
Discutăm ce vrei să protejezi și calculăm împreună suma asigurată potrivită. Din această etapă rezultă și tipul de produs care ți se potrivește.
Primești oferte comparative și completezi chestionarul medical
Ofertele vin de la asigurătorii cu care lucrăm, la aceeași sumă asigurată și aceeași durată, ca să vezi ce diferă efectiv: excluderi, clauze incluse, condiții de plată. Chestionarul medical îl completezi corect și complet; te ajutăm dacă ai nelămuriri legate de ce trebuie declarat și ce implică fiecare răspuns.
Asigurătorul evaluează și primești polița
Îți comunicăm decizia și, dacă este cazul, condițiile speciale propuse. Nu ești obligat să le accepți. După acceptare și plata primei, polița îți este transmisă. Verifică desemnarea beneficiarilor la primire.
Comparația ofertelor și explicațiile primite nu se taxează separat: suntem remunerați direct de către asigurător, din prima poliței alese.
Ce informații și documente ne trebuie pentru o ofertă
- Actul de identitate.
- Chestionarul medical, completat personal.
- Documente medicale, dacă asigurătorul le solicită în urma evaluării.
- Pentru sume asigurate mari, un chestionar financiar privind veniturile.
- Datele persoanelor pe care le desemnezi ca beneficiari.
Cât costă o asigurare de viață
Prima se stabilește individual, în funcție de patru grupe de factori:
În evaluare intră și ocupația, activitățile din timpul liber și clauzele suplimentare alese. De aceea două persoane de aceeași vârstă pot primi prime diferite: prima se stabilește în urma unei evaluări individuale a riscului. Am explicat pe blog ce influențează prima unei asigurări de viață.
Pentru că prima se stabilește în funcție de vârsta de intrare, aceeași acoperire încheiată peste cinci ani costă, de regulă, mai mult pe toată durata contractului. La acest produs amânarea are un cost care se poate calcula încă de la ofertare.
Cum alegi suma asigurată pentru protecția familiei
Nu există o cifră universală, dar există o metodă. Suma asigurată ar trebui să acopere, cumulat:
- Datoriile pe care le lași în urmă: credit ipotecar, credite de consum, alte obligații.
- Venitul cu care contribui la bugetul familiei, înmulțit cu numărul de ani în care cei rămași ar avea nevoie de el pentru a se reorganiza.
- Costurile previzibile ale educației copiilor, până la finalizarea studiilor.
- Cheltuielile imediate, de la costurile funerare la taxele legate de succesiune, care apar indiferent de situația financiară a familiei.
Din acest total se scad economiile disponibile și eventualele asigurări existente, inclusiv cele oferite prin locul de muncă. Diferența este suma de care ai nevoie. Facem acest calcul împreună, fără obligația de a încheia ceva.
Ce acoperă și ce nu acoperă polița de viață
Ce acoperă polița
- Decesul din orice cauză, în perioada de valabilitate a poliței.
- Invaliditatea permanentă totală, survenită ca urmare a unui accident sau a unei boli, la produsele care o includ în acoperirea de bază.
Clauze suplimentare, la alegere
- Decesul rezultat dintr-un accident, cu sumă asigurată suplimentară față de cea de bază.
- Invaliditatea permanentă cauzată de accident, la produsele care nu o acoperă prin riscul de bază.
- Fracturi, entorse, luxații, arsuri sau alte vătămări produse în urma unui accident.
- Intervenții chirurgicale necesare ca urmare a unui accident sau a unei boli.
- Invaliditatea temporară, cu indemnizație zilnică pe perioada de recuperare.
- Afecțiuni grave, precum cancerul, infarctul sau accidentul vascular, cu plata sumei dacă diagnosticul îndeplinește definiția din clauză.
- Scutirea de plată a primelor în caz de invaliditate, prin care polița rămâne activă fără să mai plătești.
Ce nu acoperă polița
- Afecțiunile preexistente, în condițiile prevăzute în poliță; declarațiile inexacte sau omisiunile produc consecințele de la art. 2.204 din Codul civil.
- Sinuciderea asiguratului în primii 2 ani de la încheierea contractului, potrivit art. 2.233 alin. (1) lit. a) din Codul civil.
- Decesul sau invaliditatea produse ca urmare a comiterii unei infracțiuni de către asigurat.
- Producerea cu intenție a riscului asigurat de către asigurat, potrivit art. 2.233 alin. (1) lit. b) din Codul civil.
- Consecințele consumului de alcool, droguri sau medicamente neprescrise.
- Participarea la sporturi extreme sau activități cu risc ridicat, dacă nu au fost declarate și acoperite prin clauză.
- Războiul, actele de terorism și participarea activă la revolte.
- Riscurile nucleare și radiațiile ionizante.
- Zborul cu aeronave, în afara calității de pasager al unui zbor comercial de linie.
Lista este orientativă. Acoperirile și excluderile efective sunt cele din condițiile de asigurare ale poliței alese și pot diferi semnificativ de la un asigurător la altul.
Clauzele suplimentare se adaugă la polița de bază și se pot alege separat. Fiecare are propria sumă asigurată și propriile condiții de acordare.
Beneficiarul: cine primește banii
Desemnarea beneficiarului este partea pe care aproape nimeni nu o explică, dar care produce cele mai multe neînțelegeri la momentul plății. Pașii concreți sunt în articolul despre cum îl desemnezi corect pe beneficiarul poliței de viață.
Contractantul încheie polița și plătește prima. Asiguratul este persoana asupra vieții căreia se referă riscul asigurat. Beneficiarul este persoana desemnată să primească indemnizația. De cele mai multe ori contractantul și asiguratul sunt aceeași persoană, dar nu întotdeauna.
O asigurare încheiată asupra vieții altei persoane este valabilă numai dacă aceasta a consimțit în scris (art. 2.228 din Codul civil).
Indemnizația de asigurare se plătește beneficiarului pe care îl desemnezi în poliță. De regulă îl poți schimba oricând, printr-o declarație scrisă comunicată asigurătorului sau prin testament (art. 2.231 din Codul civil).
Dacă polița este încheiată de o altă persoană asupra vieții tale sau dacă în condițiile contractuale desemnarea este irevocabilă, schimbarea se face în condițiile prevăzute în contract.
Diferența față de moștenire
Dacă ai desemnat un beneficiar, suma îi revine direct și nu intră în masa succesorală. Consecința practică este importantă: banii ajung direct la beneficiar, fără să treacă prin procedura succesorală, și nu pot fi urmăriți pentru datoriile lăsate de asigurat.
Dacă nu ai desemnat niciun beneficiar, Codul civil prevede, la art. 2.230, că indemnizația intră în masa succesorală și revine moștenitorilor.
În această situație, suma se împarte după regulile moștenirii și devine disponibilă abia după finalizarea procedurii. Nici în acest caz creditorii asiguratului nu pot urmări indemnizația cuvenită moștenitorilor (art. 2.236 alin. (2) din Codul civil).
Situații speciale
Dacă unul dintre beneficiarii desemnați a produs intenționat decesul asiguratului, indemnizația se plătește celorlalți beneficiari desemnați sau, în lipsa acestora, moștenitorilor asiguratului (art. 2.233 alin. (3) din Codul civil).
Poți desemna mai mulți beneficiari și poți stabili cota fiecăruia. Dacă nu stabilești cotele, indemnizația se împarte în mod egal între ei (art. 2.232 din Codul civil). Recomandarea noastră este să verifici desemnarea ori de câte ori se schimbă ceva important în familie: căsătorie, divorț, naștere, deces.
Cu aceeași ocazie verifică și dacă suma asigurată mai corespunde situației tale: un credit nou, un copil sau o schimbare importantă de venit sunt momentele în care protecția devine, de regulă, insuficientă. În funcție de produs și de condițiile contractuale, majorarea sumei asigurate sau adăugarea unor clauze pot necesita o nouă evaluare a riscului.
Drepturile tale ca asigurat
Contractul de asigurare de viață îți dă câteva drepturi pe care merită să le cunoști înainte de semnare.
Renunțarea în primele 20 de zile
Dacă ai încheiat un contract individual de asigurare de viață, poți renunța la el fără preaviz, în termen de cel mult 20 de zile de la data semnării de către asigurător. Renunțarea produce efect retroactiv, ca și cum contractul nu ar fi existat. Regula nu se aplică la contractele încheiate pe o durată de 6 luni sau mai mică (art. 2.229 din Codul civil).
Denunțarea ulterioară
După acest termen, contractul poate fi denunțat cu respectarea unui preaviz de cel puțin 20 de zile, calculat de la data primirii notificării de către cealaltă parte (art. 2.209 din Codul civil).
Reducerea sumei asigurate și răscumpărarea
La produsele cu componentă de economisire sau investiție, unde se constituie rezerve de prime, poți înceta plata primelor și ai dreptul fie să menții contractul la o sumă asigurată redusă, fie să îl denunți și să ceri restituirea rezervei constituite, în condițiile contractului (art. 2.234 din Codul civil).
Atenție: în primii ani de contract, valoarea de răscumpărare poate fi semnificativ mai mică decât suma primelor plătite. Este motivul pentru care un produs cu componentă de economisire se încheie doar dacă ești rezonabil de sigur că poți susține plata pe termen lung.
Declarația de sănătate
La încheierea poliței completezi, de regulă, un chestionar medical; în funcție de produs, de suma asigurată și de regulile de subscriere, asigurătorul poate cere documente sau investigații suplimentare, iar pentru sume asigurate mari un chestionar financiar.
Declararea corectă și completă este obligația ta și baza pe care asigurătorul evaluează riscul; declarațiile inexacte sau omisiunile pot produce consecințele prevăzute de lege și de contract.
Dacă declarația inexactă a fost făcută cu rea-credință, contractul este nul, iar primele plătite rămân la asigurător. Dacă reaua-credință nu poate fi stabilită, iar neconcordanța se constată după producerea riscului, indemnizația se reduce în raport cu proporția dintre primele plătite și primele care ar fi trebuit să fie plătite (art. 2.204 din Codul civil). Consecințele se pot produce chiar dacă decesul sau invaliditatea nu au legătură directă cu afecțiunea nedeclarată.
În urma evaluării, asigurătorul poate accepta preluarea în asigurare în condiții standard, poate aplica o primă majorată, poate exclude anumite afecțiuni sau poate refuza preluarea. Toate variantele ți se comunică înainte de emiterea poliței.
Regimul fiscal
Indemnizația primită
Sumele încasate din asigurări reprezentând despăgubiri, sume asigurate și alte drepturi sunt venituri neimpozabile, conform art. 62 lit. g) din Codul fiscal. Beneficiarul primește suma integral, fără impozit pe venit.
Legea se referă la despăgubiri, sume asigurate și orice alte drepturi încasate din asigurări, indiferent de forma în care sunt plătite. Singura excepție prevăzută expres privește câștigurile primite de la societățile de asigurări cu ocazia tragerilor de amortizare.
Prima plătită de altcineva
Dacă prima este suportată de altcineva, contravaloarea ei este, de regulă, venit impozabil pentru persoana fizică asigurată: avantaj asimilat salariului, când plătitorul este angajatorul, pentru primele altele decât cele obligatorii și decât cele care se încadrează în condițiile prevăzute de lege (art. 76 alin. (3) lit. g) din Codul fiscal), sau venit din alte surse, când între plătitor și persoana fizică nu există o relație generatoare de venituri salariale (art. 114 alin. (2) lit. a)). Aspectul se analizează separat, în funcție de situația concretă.
Nu știi ce sumă asigurată ți se potrivește?
Ne spui situația familiei tale, iar noi comparăm ofertele asigurătorilor.
Cum se plătește indemnizația
La producerea riscului asigurat, beneficiarul depune un dosar la asigurător. Procedura nu este complicată, dar are termene, iar dosarul se depune de cineva care trece printr-un moment greu. De aceea merită ca beneficiarii să știe din timp că polița există și pe cine pot suna.
Anunți asigurătorul
Notificarea se face în termenul prevăzut în condițiile de asigurare. Nu ai nevoie de un dosar complet ca să faci anunțul; ne poți contacta și te ghidăm de la primul pas.
Depui dosarul de daună
Asigurătorul comunică lista documentelor în funcție de riscul produs: deces, invaliditate, afecțiune gravă sau intervenție chirurgicală. Documentele se depun de regulă în copie, iar originalele se prezintă la cerere.
Primești indemnizația
După completarea dosarului, asigurătorul îl analizează și plătește suma asigurată prevăzută în poliță, în termenul din condițiile de asigurare. Plata se face către asigurat sau către beneficiarul desemnat, în funcție de riscul produs; în caz de deces, dacă nu a fost desemnat niciun beneficiar, către moștenitori.
Dacă ești client Integra Broker, te asistăm în relația cu asigurătorul pe toată durata soluționării dosarului.
Ce documente sunt necesare pentru dosarul de daună
- Cererea de despăgubire, completată de beneficiar.
- Polița de asigurare și dovada plății primelor.
- Actul de identitate al beneficiarului.
- La deces: certificatul de deces și documentul medical care atestă cauza.
- La invaliditate sau afecțiune gravă: documentele medicale care atestă diagnosticul și, unde este cazul, decizia organelor competente.
- Documentul care atestă calitatea de moștenitor, dacă nu a fost desemnat un beneficiar.
Documentele de mai sus sunt orientative. Lista exactă diferă între asigurători.
Produse complementare
Întrebări frecvente despre asigurarea de viață
Ce se întâmplă dacă nu desemnez un beneficiar?
Indemnizația nu se plătește unui beneficiar, ci intră în masa succesorală și revine moștenitorilor (art. 2.230 din Codul civil). Diferențele practice față de desemnarea unui beneficiar sunt explicate la Beneficiarul: cine primește banii.
Pot schimba beneficiarul după încheierea poliței?
De regulă da, oricând, printr-o declarație scrisă comunicată asigurătorului sau prin testament (art. 2.231 din Codul civil); excepțiile sunt cele din secțiunea Beneficiarul. Nu ai nevoie de acordul beneficiarului anterior.
Ce se întâmplă dacă nu mai pot plăti primele?
La polițele de risc, contractul încetează după perioada de grație prevăzută în contract. La polițele cu rezerve de prime ai variantele explicate la Drepturile tale ca asigurat: sumă asigurată redusă sau restituirea rezervei constituite. Dacă ai întrerupt deja plata, contractul poate fi repus în vigoare în cazurile prevăzute în contract (art. 2.235 din Codul civil). Sună-ne înainte să încetezi plata, ca să alegem varianta cu pierderea cea mai mică.
Primesc banii înapoi dacă nu se produce niciun eveniment asigurat?
Depinde de tipul poliței. La polițele de risc, care sunt protecție pură, primele nu se restituie la finalul perioadei: plătești acoperirea, la fel ca la o asigurare de locuință. La produsele cu componentă de economisire sau de investiție se acumulează o valoare, iar suma disponibilă la final depinde de condițiile contractuale, de momentul în care o soliciți și, la unit-linked, de evoluția investiției, care nu este garantată.
Am asigurare prin locul de muncă. Îmi mai trebuie una personală?
De regulă da, din două motive: suma asigurată prin angajator poate fi mult sub nevoia reală, iar acoperirea încetează odată cu încetarea contractului de muncă, adică exact în perioada în care rămâi fără venitul din salariu. O poliță personală rămâne a ta indiferent de locul de muncă.
Pot încheia o asigurare de viață dacă am deja o problemă de sănătate?
În multe situații da, dar condițiile se stabilesc individual, după chestionarul medical și eventualele documente sau investigații solicitate. Variantele posibile sunt cele din secțiunea Declarația de sănătate, iar dacă un asigurător refuză preluarea, verificăm ce condiții oferă ceilalți.
Ce se întâmplă dacă am declarat greșit ceva în chestionarul medical?
Anunță-ne imediat. O corecție făcută din proprie inițiativă se rezolvă, de regulă, printr-o reevaluare. O neconcordanță descoperită de asigurător la momentul daunei duce la reducerea proporțională a indemnizației sau, dacă a fost făcută cu rea-credință, la nulitatea contractului (art. 2.204 din Codul civil).
Ce se întâmplă dacă îmi schimb ocupația sau încep un sport cu risc?
Anunță-ne sau anunță direct asigurătorul. Ocupația și activitățile din timpul liber intră în evaluarea riscului, iar modificarea împrejurărilor esențiale privind riscul se comunică în scris asigurătorului, în condițiile prevăzute în contract. În funcție de produs, prima se poate ajusta sau se poate adăuga o clauză pentru activitatea respectivă. Necomunicarea unei agravări a riscului poate avea consecințe asupra acoperirii sau a indemnizației, potrivit legii și condițiilor de asigurare.
Polița acoperă și decesul survenit în străinătate?
De regulă, da: acoperirea nu este limitată la teritoriul României, dar întinderea teritorială și excluderile se verifică în condițiile fiecărei polițe. Verificăm acest aspect în fiecare ofertă, mai ales dacă lucrezi sau călătorești frecvent în afara țării.
Pot avea mai multe polițe de viață în același timp?
Da. Sumele asigurate se cumulează, iar fiecare asigurător plătește integral suma din propria poliță. Asigurătorii pot solicita însă declararea celorlalte polițe existente, în special în procesul de subscriere, iar la sume mari totale pot cere justificări suplimentare.
Ai nevoie de ajutor?
Sună-ne la +40 756 060 861 sau scrie-ne la asigurari@integrabroker.ro. Suntem disponibili de luni până vineri, între 08:30 și 17:00.
Informațiile de pe această pagină au caracter general și de prezentare, nu constituie ofertă contractuală, recomandare de investiție sau consultanță fiscală și nu înlocuiesc condițiile de asigurare ale produsului ales. Riscurile acoperite, excluderile, perioadele de așteptare și condițiile de plată sunt cele prevăzute în condițiile de asigurare comunicate înainte de încheierea poliței. La produsele cu componentă de investiție, performanțele anterioare nu garantează rezultate viitoare, iar riscul de investiție este suportat de contractant.
