Asigurare de accidente de grup pentru salariați, cu sume plătite direct angajatului sau beneficiarilor desemnați în caz de deces, invaliditate, spitalizare sau incapacitate temporară de muncă. Se poate extinde la 24 de ore pe zi și la deplasările în străinătate.
Accidentele pentru angajați pe scurt: ce trebuie să știi
Completează datele pentru ofertă
Completează formularul și primești oferte comparative de la asigurătorii cu care lucrăm, cu baremele de invaliditate, excluderile legate de normele de securitate și modul de administrare a intrărilor și ieșirilor puse una lângă alta. Pentru o primă ofertă nu avem nevoie de lista nominală a angajaților. Nu este un calculator online: revenim cu oferte reale, în timpul programului de lucru.
Ce este asigurarea de accidente pentru angajați
Asigurarea de accidente pentru angajați este o poliță de grup prin care firma cumpără, pentru salariații ei, sume plătite direct angajatului sau beneficiarilor desemnați în caz de accident: deces, invaliditate permanentă, spitalizare sau incapacitate temporară de muncă.
Este o asigurare facultativă și nu înlocuiește asigurarea publică pentru accidente de muncă și boli profesionale, care funcționează obligatoriu prin efectul Legii nr. 346/2002. Cele două nu se exclud și nu se compensează între ele: polița privată plătește pe baza sumelor stabilite în contract, nu a plafoanelor din lege.
Cui se adresează
- Firmelor din producție, construcții, transport sau service, unde riscul de accident face parte din meserie.
- Companiilor care vor un beneficiu extrasalarial simplu de explicat și de administrat, fără dosar medical pentru fiecare angajat.
- Angajatorilor cărora un client sau un beneficiar le cere prin contract o asigurare de accidente pentru personalul implicat.
- Firmelor care trimit oameni în delegații sau pe șantiere în afara României.
- Cabinetelor, clinicilor și laboratoarelor, care au deja polițe de malpraxis pentru personal și vor și o acoperire pentru accidente.
- Echipelor mici, unde absența unui om pe termen lung se resimte imediat în activitate.
Ce acoperă deja sistemul public
Înainte de a cumpăra ceva, merită să știi exact ce ai. În România, asigurarea pentru accidente de muncă și boli profesionale este obligatorie prin efectul legii, potrivit art. 5 alin. (1) lit. a) din Legea nr. 346/2002, pentru persoanele care desfășoară activitate pe baza unui contract individual de muncă, a unui raport de serviciu, a unui contract de mandat sau a unui contract de management, și se finanțează din contribuția asiguratorie pentru muncă, plătită de angajator. Nu se încheie separat și nu se negociază.
Ce prestații oferă
Legea le enumeră limitativ la art. 18, lit. a)–h).
- Reabilitare medicală și recuperarea capacității de muncă.
- Reabilitare și reconversie profesională.
- Indemnizație pentru incapacitate temporară de muncă.
- Indemnizație pentru trecerea temporară în alt loc de muncă și indemnizație pentru reducerea timpului de muncă.
- Compensații pentru atingerea integrității.
- Despăgubiri în caz de deces.
- Rambursări de cheltuieli.
- Pensie de invaliditate, dacă invaliditatea este consecința unui accident de muncă sau a unei boli profesionale.
Unde se opresc
În două puncte, ambele importante.
Primul: sistemul acoperă numai accidentul de muncă și boala profesională, în situațiile definite de Legea nr. 319/2006. Sfera legală este mai largă decât activitatea de la locul de muncă: art. 30 alin. (1) lit. g) include și accidentul de traseu, produs pe drumul și în timpul normal dintre domiciliu și locul de muncă organizat de angajator. În afara sistemului rămâne accidentul din viața privată a angajatului, în timpul liber, în concediu sau în drum spre o activitate personală.
Al doilea: sumele se stabilesc potrivit legii, iar cele mai importante dintre ele sunt plafonate. Indemnizația pentru incapacitate temporară de muncă se calculează, prin art. 19 alin. (1), pornind de la media veniturilor brute din salarii și asimilate salariilor realizate lunar de angajat la angajatorul respectiv, în ultimele 6 luni anterioare lunii pentru care se acordă concediul medical, fără a lua în calcul veniturile obținute și la alți angajatori. Cuantumul ei este de 80% din această bază, prin art. 33 alin. (1), și de 100% în cazul urgențelor medico-chirurgicale, prin art. 33 alin. (3). Compensația pentru atingerea integrității este limitată, prin art. 44 alin. (2), la un plafon maxim de 12 salarii de bază minime brute pe țară garantate în plată la data confirmării caracterului profesional al accidentului, iar despăgubirea în caz de deces este, prin art. 45 alin. (2), de 4 salarii medii brute comunicate de Institutul Național de Statistică. Valorile sunt cele prevăzute de forma în vigoare a legii. Pentru o familie care are un credit ipotecar, ordinul de mărime nu se compară.
Prestațiile din sistemul public, pe scurt
| Sistemul public (Legea nr. 346/2002) | Polița privată de accidente | |
|---|---|---|
| Cine plătește | Angajatorul, prin contribuția asiguratorie pentru muncă | Angajatorul, opțional angajatul, prin primă de asigurare |
| Ce evenimente | Doar accidentul de muncă și boala profesională | Orice accident, dacă se optează pentru acoperire 24 de ore pe zi |
| Nivelul sumelor | Stabilite potrivit legii; unele prestații sunt plafonate | Stabilite prin poliță, ca multiplu al salariului anual sau ca sume fixe |
| Timpul liber, concediul | Nu | Da, cu extinderea la 24 de ore pe zi |
| Deplasări și detașări în străinătate | Limitat, în condițiile legii | Da, cu extindere teritorială expresă |
| Cine beneficiază | Asiguratul sau, în caz de deces, o singură persoană îndreptățită | Angajatul sau beneficiarii desemnați de el |
Cele două nu se exclud și nu se compensează între ele. Angajatul poate primi prestațiile publice și, în plus, sumele din polița privată, pentru același eveniment. Am comparat pe blog, punct cu punct, ce plătește sistemul public și ce acoperă polița.
Este obligatorie?
Nu. Polița privată de accidente pentru angajați este facultativă. Obligațiile legale ale angajatorului în materie de securitate și sănătate în muncă privesc prevenirea riscurilor, evaluarea lor, instruirea lucrătorilor și echipamentele de protecție, nu încheierea unei asigurări private.
Există însă trei situații în care devine o cerință contractuală sau o alegere importantă pentru companie: atunci când un client sau un beneficiar de contract o cere expres în caietul de sarcini, atunci când activitatea are risc ridicat și compania vrea să limiteze expunerea la pretenții din partea familiilor, și atunci când se folosește ca beneficiu pentru atragerea și păstrarea oamenilor.
Cum închei polița de accidente pentru angajați prin Integra Broker
Un accident de muncă are două costuri: cel al angajatului, care rămâne cu venituri reduse și cheltuieli de recuperare, și cel al companiei, care pierde un om, gestionează cercetarea evenimentului și, uneori, ajunge să plătească din buget propriu ca să nu lase familia descoperită.
Sistemul public acoperă o parte din costul angajatului, în limitele prevăzute de lege. Polița privată de accidente adaugă sumele stabilite în contract, la un cost pe angajat care, în ofertele pe care le comparăm, rămâne modest raportat la alte beneficii extrasalariale. Lasă-ne datele despre echipă, iar noi îți pregătim oferte comparative de la asigurătorii cu care lucrăm.
Ne spui cum arată echipa și ce vrei să acoperi
Număr de oameni, ocupații, locuri de muncă și deplasări. Plecăm de la ce vrei să comunici intern și de la buget, nu de la un pachet standard.
Cerem oferte comparabile și îți arătăm diferențele
Aceleași sume și aceleași acoperiri la mai mulți asigurători, apoi îți explicăm ce le separă: baremul de invaliditate, gradul minim de invaliditate de la care se plătește, adică franșiza, excluderile legate de normele de securitate și modul de administrare a intrărilor și ieșirilor.
Emitem polița și o administrăm
Ne ocupăm de modificări, reînnoiri și de dosarele de daună, alături de angajat și de familie.
Comparația ofertelor și explicațiile primite nu se taxează separat: suntem remunerați direct de către asigurător, din prima poliței alese.
Ce informații și documente ne trebuie pentru o ofertă
- Denumirea firmei, CUI și obiectul principal de activitate.
- Numărul de angajați și structura lor pe categorii de ocupații.
- Sumele asigurate dorite sau multiplul de salariu de la care pornim.
- Acoperirile care te interesează, dincolo de deces și invaliditate.
- Dacă vrei acoperire 24 de ore pe zi și pentru ce teritoriu.
- Dacă există cerințe contractuale impuse de un client sau de un beneficiar.
- Istoricul de accidente de muncă din ultimii ani, dacă există.
Pentru o primă ofertă nu avem nevoie de lista nominală a angajaților. Ea se transmite doar la emitere, dacă produsul ales o cere.
Cât costă asigurarea de accidente pentru angajați
Am detaliat pe blog de ce nu există un preț unic la asigurarea de accidente.
În ofertele pe care le comparăm, la grupuri mari costul pe persoană este de regulă mai mic, iar plata se poate face în rate. Polițele multianuale pot veni cu condiții comerciale diferite, pe care ți le arătăm în ofertă.
Cum se structurează o poliță de grup
Nominal sau pe număr de posturi
Cele două variante nu sunt disponibile la orice produs. Prima listează fiecare angajat, cu nume și date de identificare, și se acceptă la toți asigurătorii. A doua asigură un număr de posturi, fără nominalizare, iar acoperirea urmează persoana care ocupă postul la momentul evenimentului; unii asigurători o acceptă numai peste un anumit număr de angajați, iar alții nu o acceptă deloc. Și în varianta fără listă nominală trebuie declarat câți angajați sunt pe fiecare post, pentru că ocupațiile intră în categorii tarifare diferite. Varianta pe posturi este mai practică la companiile cu fluctuație mare de personal, pentru că poate reduce numărul de modificări la fiecare intrare sau ieșire.
Cum se aleg sumele asigurate
Din experiența noastră, cel mai des ca multiplu al salariului anual brut, de exemplu de două sau de trei ori, uniform pe toată echipa sau diferențiat pe categorii de personal. Alternativa este o sumă fixă, egală pentru toți, mai simplu de administrat și mai ușor de comunicat intern.
Clasele de risc contează
Asigurătorii încadrează ocupațiile în clase de risc. Personalul administrativ, personalul de teren și cel care lucrează la înălțime, cu utilaje sau în medii periculoase intră în clase diferite, cu prime diferite. Declararea corectă a ocupațiilor este importantă atât pentru tarifare, cât și pentru verificarea acoperirii la daună.
Tratamentul fiscal
Tratamentul fiscal al primei plătite de angajator pentru o poliță de accidente în beneficiul salariaților depinde de structura produsului și de legislația aplicabilă la data acordării beneficiului, iar regulile de deductibilitate și de impozitare a avantajului se schimbă periodic. Îți spunem cum se încadrează produsul din oferta pe care o alegi, dar decizia finală se ia împreună cu contabilul tău, pe baza legislației în vigoare la data emiterii.
Ce acoperă și ce nu acoperă polița de accidente pentru angajați
Riscurile de bază sunt decesul din accident și invaliditatea permanentă, totală sau parțială. Peste ele se construiește pachetul, în funcție de buget și de tipul activității, iar întinderea acoperirilor și a excluderilor diferă între asigurători. Mai jos sunt cele care apar frecvent în ofertele pe care le comparăm.
Ce acoperă polița
- Deces din accident.
- Invaliditate permanentă, totală sau parțială.
Acoperiri suplimentare uzuale
- Pierderea temporară a capacității de muncă, prin indemnizație pentru zilele de spitalizare sau de concediu medical.
- Intervenții chirurgicale, fracturi și arsuri, pe baza unui barem anexat poliței.
- Boli profesionale, ca risc distinct de accident.
- Consecințe estetice și funcționale rămase definitiv după vindecarea traumatismelor, arsurilor sau degerăturilor.
- Cheltuieli medicale, medicamente și dispozitive medicale necesare recuperării.
- Cheltuieli funerare, plătite separat de suma pentru deces.
Extinderi care schimbă valoarea poliței
- Acoperire 24 de ore pe zi. Polița funcționează și în afara programului, în concediu și în timpul liber. Se adaugă contra unei prime suplimentare și este ușor de explicat angajaților.
- Extindere teritorială. Pentru munca, deplasările sau detașările în afara României. Indispensabilă în practică dacă trimiți oameni pe șantiere sau la clienți în străinătate.
- Reîntregirea sumei asigurate. Dacă suma s-a diminuat prin plata unei indemnizații, se poate reface pentru restul perioadei.
- Poliță multianuală. Poate veni cu condiții comerciale mai bune și elimină reînnoirea anuală.
Ce nu acoperă polița
- Bolile, indiferent dacă sunt sau nu clasificate ca boli profesionale, dacă riscul nu este acoperit expres prin poliță. Bolile profesionale se acoperă numai ca extindere opțională.
- Afecțiunile și invaliditățile existente la momentul intrării în vigoare a poliței.
- Accidentele produse sub influența alcoolului, a drogurilor sau a substanțelor interzise.
- Autovătămarea intenționată și participarea la acte de violență sau la infracțiuni.
- Nerespectarea gravă și deliberată a normelor de securitate a muncii, în condițiile prevăzute în contract.
- Activitățile desfășurate în afara obiectului declarat al poliței sau în teritorii neacoperite.
- Sporturile de performanță și activitățile cu risc special, dacă nu sunt menționate expres.
- Războiul, actele de terorism, tulburările civile și riscurile nucleare, în condițiile din contract.
Lista este orientativă. Acoperirile și excluderile efective sunt cele din condițiile de asigurare ale poliței alese.
Excluderile diferă sensibil între produse, mai ales cele legate de normele de securitate. Le comparăm punct cu punct înainte să îți recomandăm o variantă.
Ai o echipă care lucrează în teren?
Ne spui câți angajați ai și ce fac, iar noi cerem oferte comparabile.
Ce faci dacă un angajat are un accident
Anunțați asigurătorul sau contactați-ne cât mai repede. Verificăm împreună procedura prevăzută de polița firmei, documentele necesare și pașii pentru deschiderea dosarului de daună.
Angajatul merge la medic și se păstrează documentele
Prezentarea la o unitate medicală în cel mai scurt timp și păstrarea tuturor documentelor emise sunt esențiale pentru dosar. Dacă evenimentul este accident de muncă, se păstrează și documentele întocmite la cercetarea evenimentului. Cercetarea este obligatorie, iar competența este împărțită prin art. 29 din Legea nr. 319/2006: angajatorul cercetează evenimentele soldate cu incapacitate temporară de muncă, iar inspectoratul teritorial de muncă pe cele soldate cu invaliditate, cu deces sau cu accidentarea mai multor persoane.
Anunțați evenimentul în termenul din poliță
Fiecare poliță prevede un termen în care evenimentul trebuie comunicat asigurătorului. Nerespectarea termenului poate duce la reducerea sau la refuzul indemnizației, în condițiile prevăzute în contract, așa că merită anunțat imediat ce situația medicală permite.
Depuneți dosarul, iar asigurătorul îl analizează
Indemnizația se plătește angajatului asigurat, iar în caz de deces beneficiarului desemnat sau moștenitorilor. Firma poate administra dosarul și ne poate lăsa nouă corespondența cu asigurătorul, fără să încaseze ea suma cuvenită persoanei asigurate. Am explicat pe blog cum se calculează despăgubirea la invaliditate permanentă.
Ce documente îți trebuie pentru dosarul de daună
- cererea de despăgubire, completată de angajat sau de firmă, și copia poliței;
- documentele medicale care descriu leziunea: bilet de externare, certificat medical, rezultate ale investigațiilor, recomandări de tratament;
- documentele întocmite la cercetarea evenimentului, dacă accidentul este accident de muncă;
- certificatele de concediu medical, la acoperirea de incapacitate temporară de muncă;
- facturile și bonurile fiscale, la acoperirea cheltuielilor medicale și a medicamentelor;
- documentul medical care stabilește gradul de invaliditate permanentă, pentru aplicarea baremului;
- certificatul de deces și documentele succesorale cerute de asigurător, în caz de deces.
Documentele de mai sus sunt orientative. Lista exactă diferă între asigurători și în funcție de evenimentul produs, așa că îți spunem de la început ce cere asigurătorul cu care lucrezi.
Produse complementare
Dacă firma execută lucrări de construcții, lucrarea în sine, utilajele de pe șantier și răspunderea față de terți se asigură separat, prin polița de construcții-montaj.
Întrebări frecvente despre asigurarea de accidente pentru angajați
Dacă plătesc deja contribuția asiguratorie pentru muncă, de ce aș mai cumpăra o poliță?
Pentru că sistemul public acoperă doar accidentul de muncă și boala profesională, cu prestații și plafoane stabilite prin lege. Polița privată acoperă și timpul liber, dacă optezi pentru varianta 24 de ore pe zi, și plătește sume stabilite de tine, apropiate de venitul real al angajatului.
Cine primește banii, firma sau angajatul?
Angajatul, iar în caz de deces beneficiarii desemnați. La polițele de grup pe care le intermediem, firma plătește prima, dar nu este beneficiara indemnizației: aceasta se plătește persoanei asigurate sau beneficiarilor din poliță. Acesta este și motivul pentru care polița funcționează bine ca beneficiu.
Ce se întâmplă când un angajat pleacă?
Depinde de structura poliței. La varianta pe număr de posturi, acoperirea trece automat la noul ocupant. La varianta nominală, se emite un act adițional. La companiile cu fluctuație mare de personal, varianta pe număr de posturi simplifică această administrare.
Angajații pot alege sume diferite?
Nu individual. La polițele de grup plătite de companie, sumele se stabilesc uniform pe toată echipa sau diferențiat pe categorii de personal. Există însă produse care permit ca angajatul să suplimenteze acoperirea pe cheltuiala lui, prin adeziune la aceeași poliță.
Sunt acoperiți și colaboratorii sau zilierii?
Da, dar nu automat. Persoanele care nu sunt salariate trebuie declarate distinct, iar unele produse le tratează în alte condiții. Ne spui exact ce categorii ai și verificăm înainte.
Polița acoperă drumul de la domiciliu la locul de muncă?
Depinde de felul în care produsul definește acoperirea. În varianta 24 de ore pe zi, perioada este de regulă inclusă; în varianta limitată la timpul de lucru, verificăm expres ce prevăd condițiile poliței. În sistemul public, drumul normal dintre domiciliu și locul de muncă este accident de traseu, potrivit art. 30 alin. (1) lit. g) din Legea nr. 319/2006, însă numai dacă deplasarea s-a făcut fără abateri nejustificate de la traseul normal, iar transportul a avut loc în condițiile prevăzute de reglementările de securitate și sănătate în muncă sau de circulație, potrivit art. 30 alin. (2) din aceeași lege.
Un client îmi cere o asigurare de accidente în contract. Ce trebuie să verific?
Suma asigurată minimă cerută, riscurile obligatorii, teritoriul și dacă solicită să fie menționat în poliță. Trimite-ne clauza din contract și îți spunem exact ce produs o satisface.
Cât durează emiterea?
Pentru echipe mici și activități uzuale, oferta și emiterea pot fi rapide, de multe ori în aceeași zi sau în ziua următoare. Pentru grupuri mari sau activități cu risc ridicat este nevoie de câteva zile lucrătoare, pentru că oferta trece prin analiza asigurătorului.
Hai să discutăm despre echipa ta
Sună-ne la +40 756 060 861 sau scrie-ne la asigurari@integrabroker.ro. Suntem disponibili de luni până vineri, între 08:30 și 17:00.
Solicită ofertă pentru angajați
Informațiile de pe această pagină au caracter general și de prezentare, nu constituie ofertă contractuală și nu înlocuiesc condițiile de asigurare ale produsului ales. Riscurile acoperite, excluderile, baremul de invaliditate, franșizele, sumele asigurate și termenele de notificare sunt cele prevăzute în condițiile de asigurare comunicate înainte de încheierea poliței. Prestațiile din sistemul public de asigurare pentru accidente de muncă și boli profesionale sunt cele stabilite prin legislația specifică și prin normele emise în aplicarea acesteia.
