Dicționar de asigurări

A

Act adițional

Document care modifică o poliță aflată în vigoare: schimbarea vehiculului, a sumei asigurate, a adresei asigurate sau a datelor asiguratului. Fără act adițional, modificarea nu produce efecte.

All risks (toate riscurile)

Tip de acoperire în care sunt asigurate toate pierderile sau avariile bruște și neprevăzute, cu excepția celor excluse expres în poliță. Ce nu este exclus este acoperit, de aceea la o poliță all risks contează în primul rând lista de excluderi. Exemple: asigurarea CAR/EAR pentru construcții-montaj și clauza ICC A la asigurarea CARGO.

ASF

Autoritatea de Supraveghere Financiară, instituția care autorizează și supraveghează asigurătorii, brokerii și distribuitorii de asigurări din România.

Asigurat

Persoana ale cărei bunuri, sănătate, viață sau răspundere sunt acoperite de poliță. Poate fi diferită de persoana care plătește prima.

Asigurător

Societatea de asigurare autorizată de ASF care preia riscul și plătește despăgubirea, în condițiile prevăzute în poliță.

Aviz de daună

Anunțarea evenimentului către asigurător. Termenul este prevăzut în poliță, de regulă între 24 de ore și câteva zile, iar depășirea lui poate duce la reducerea sau la refuzul despăgubirii.

B

BAAR

Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România. Gestionează sistemul Carte Verde, Fondul național de protecție, din care sunt despăgubite victimele accidentelor produse de vehicule neasigurate, și evidența clienților cu risc ridicat.

Beneficiar

Persoana care încasează indemnizația sau despăgubirea. La asigurările de viață este desemnat în poliță, iar la creditele garantate poate fi banca.

Bonus-malus

Sistemul care reduce sau majorează prima RCA în funcție de istoricul de daune. Clasele de bonus scad prima, clasele de malus o cresc.

Broker de asigurare

Intermediar autorizat care lucrează în interesul clientului: analizează riscul, compară ofertele mai multor asigurători, negociază condițiile și asistă la daună. Este remunerat de asigurător, nu de client.

C

CARGO

Asigurarea mărfii în timpul transportului, la valoarea stabilită prin poliță, indiferent de cine este vinovat de pagubă, dacă riscul este acoperit. Se încheie de proprietarul mărfii, de expeditor sau de destinatar.

Carte Verde

Documentul de asigurare de răspundere civilă auto valabil în statele din sistemul internațional Carte Verde, în afara spațiului în care este recunoscută polița RCA.

CASCO

Asigurare facultativă care acoperă avarierea, distrugerea sau furtul propriului vehicul, inclusiv atunci când vinovăția este a asiguratului.

Cerere-chestionar

Formularul pe baza căruia asigurătorul evaluează riscul și emite polița. Informațiile inexacte sau incomplete pot duce la refuzul despăgubirii.

Cesiune de drepturi

Transferul dreptului la despăgubire către un terț, cel mai des banca finanțatoare sau societatea de leasing.

CIF

Cost, Insurance and Freight. Condiție de livrare folosită numai la transportul pe apă, în care vânzătorul plătește transportul până în portul de destinație și este obligat să asigure marfa. Nivelul minim cerut este acoperirea restrânsă, echivalentă ICC C, la 110% din prețul din contract.

CIP

Carriage and Insurance Paid To. Condiție de livrare folosită la orice mod de transport, în care vânzătorul plătește transportul până la locul convenit și este obligat să asigure marfa. Din ediția 2020, nivelul minim cerut este acoperirea extinsă, echivalentă ICC A, la 110% din prețul din contract.

Clauză

Prevedere care extinde, limitează sau condiționează acoperirea de bază. Clauzele suplimentare se plătesc de regulă separat.

CMR

Asigurarea răspunderii transportatorului rutier de mărfuri, în calitate de cărăuș, conform Convenției CMR. Acoperă paguba produsă mărfii încredințate spre transport, în limitele legale.

Coasigurare

Are două înțelesuri, în funcție de produs. Împărțirea unui risc mare între mai mulți asigurători, fiecare răspunzând pentru o cotă din sumă. La asigurarea de credit comercial, partea din creanță care rămâne în sarcina asiguratului, adică diferența până la 100% din gradul de despăgubire prevăzut în poliță.

Coasigurat

Persoana sau firma nominalizată în poliță alături de asigurat, care beneficiază de aceeași acoperire în limitele stabilite. Nu are legătură cu coasigurătorii, care sunt societăți de asigurare.

Condiție de livrare

Regula din contractul comercial care stabilește până unde duce vânzătorul marfa, cine plătește transportul și, cel mai important pentru asigurare, în ce moment trece riscul pierderii la cumpărător. Cine suportă riscul are interes asigurabil și el este cel care ar trebui să încheie polița. Se notează cu prescurtări de trei litere, din setul Incoterms®.

Constatare amiabilă

Formularul completat de conducătorii auto implicați într-un accident produs pe teritoriul României, în care au rezultat exclusiv pagube materiale și au fost implicate doar două vehicule. Ține locul constatării făcute de poliție și permite deschiderea dosarului de daună.

Contractant

Persoana care încheie polița și plătește prima. Poate fi diferită de asigurat și de beneficiar.

D

Daună

Prejudiciul produs de un risc acoperit prin poliță.

Daună parțială

Situația în care bunul poate fi reparat, iar despăgubirea acoperă costul readucerii lui în starea de dinainte de evenimentul asigurat.

Daună totală

Situația în care bunul nu mai poate fi reparat sau costul reparației depășește pragul din valoarea bunului prevăzut în condițiile de asigurare. Despăgubirea se plătește la valoarea bunului din momentul evenimentului.

Decontare directă

Serviciul prin care păgubitul într-un accident se despăgubește de la propriul asigurător RCA, nu de la asigurătorul vinovatului. Se contractează opțional, la încheierea poliței.

Despăgubire

Suma plătită de asigurător pentru acoperirea pagubei, în limita sumei asigurate și după aplicarea franșizei.

Dol

Fapta săvârșită cu intenție. La transportul rutier de mărfuri, dolul sau culpa considerată echivalentă dolului de legea instanței sesizate înlătură limitele legale de răspundere ale transportatorului și prelungește prescripția de la un an la trei ani.

Dosar de daună

Ansamblul documentelor pe baza cărora asigurătorul stabilește dacă evenimentul este acoperit și cât plătește.

E

Excludere

Situația, bunul sau cauza care nu este acoperită de poliță. Excluderile sunt la fel de importante ca lista riscurilor acoperite.

Expunere

Măsura riscului asumat de asigurător: valoarea bunurilor, numărul de persoane, cifra de afaceri sau limita de răspundere.

F

Fond de garantare a asiguraților

Fondul administrat de ASF din care se plătesc despăgubirile atunci când un asigurător intră în faliment. Este diferit de Fondul național de protecție, gestionat de BAAR pentru accidentele produse de vehicule neasigurate.

Franșiză

Partea din pagubă suportată de asigurat. Franșiza deductibilă se scade din fiecare despăgubire, iar franșiza atinsă nu se scade din despăgubire, dar paguba se plătește doar dacă depășește nivelul ei.

Fraudă în asigurări

Prezentarea nereală a unor împrejurări pentru a obține o despăgubire necuvenită. Atrage refuzul plății și poate atrage răspundere penală.

G

Garanție de asigurare

Instrumentul prin care asigurătorul garantează îndeplinirea obligațiilor contractuale ale unei firme. Se emite pentru participarea la licitație, buna execuție, restituirea avansului sau perioada de garanție.

I

Incoterms®

Setul de reguli publicat de Camera Internațională de Comerț care standardizează condițiile de livrare din contractele comerciale. Ediția în uz este Incoterms® 2020, cu unsprezece reguli. Ele stabilesc cine duce marfa, până unde și când trece riscul, dar impun o obligație de asigurare doar la două dintre ele: CIF și CIP.

Indemnizație

Suma plătită la asigurările de viață, de sănătate sau de accidente, stabilită în poliță, independent de existența unui prejudiciu material.

Inspecție de risc

Verificarea bunului sau a locației înainte de emiterea poliței, cu fotografii și observații privind starea și măsurile de protecție existente.

Interes asigurabil

Legătura patrimonială dintre asigurat și bunul asigurat: trebuie să poți suferi o pierdere financiară dacă bunul este avariat sau distrus. Codul civil cere acest interes la art. 2.215. Fără el, asigurarea nu poate produce efecte.

L

Limita de răspundere

Suma maximă pe care asigurătorul o plătește, pe eveniment sau pe toată perioada de asigurare, la polițele de răspundere civilă.

M

Malpraxis

Asigurarea de răspundere civilă profesională pentru personalul medical, obligatorie pentru exercitarea profesiei.

Mandat de brokeraj

Documentul prin care clientul împuternicește brokerul să îl reprezinte în relația cu societățile de asigurare.

P

PAD

Polița de asigurare obligatorie a locuinței împotriva cutremurului, inundațiilor și alunecărilor de teren.

PAID

Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale, societatea care emite polițele PAD.

Perioadă de așteptare

Intervalul de la intrarea în vigoare a poliței în care anumite riscuri nu sunt încă acoperite. Se folosește frecvent la asigurările de sănătate.

Perioadă de grație

Termenul suplimentar în care o rată din primă poate fi plătită fără ca polița să își piardă valabilitatea.

Poliță de asigurare

Contractul dintre asigurat și asigurător, împreună cu condițiile de asigurare care fac parte din el.

Prescripție

Termenul în care poate fi solicitată despăgubirea. În asigurări este, ca regulă, de doi ani de la producerea evenimentului.

Primă de asigurare

Suma plătită asigurătorului pentru preluarea riscului, integral sau în rate.

Primul risc

Formulă în care suma asigurată se stabilește la nivelul pagubei maxime previzibile, nu la valoarea totală a bunurilor, iar regula proporționalității nu se aplică. Se folosește la riscuri la care o daună totală este puțin probabilă, cum sunt furtul sau vandalismul.

R

Răspundere civilă

Obligația legală de a repara prejudiciul produs altei persoane, prin fapta proprie, prin bunurile deținute sau prin activitatea desfășurată.

RCA

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Acoperă prejudiciile produse terților, nu avariile propriului vehicul.

Reasigurare

Operațiunea prin care asigurătorul cedează o parte din risc altui asigurător, pentru a-și limita expunerea.

Regres

Dreptul asigurătorului de a recupera despăgubirea plătită de la persoana vinovată, în cazurile prevăzute de lege sau de poliță.

Reînnoire

Încheierea unei polițe noi la expirarea celei existente. Nu se produce automat: este nevoie de acordul clientului.

Reziliere

Încetarea poliței înainte de expirare, la cererea unei părți sau în cazurile prevăzute în contract.

Risc

Evenimentul viitor, posibil, dar nesigur, pentru care se încheie asigurarea.

Riscuri nominalizate

Tip de acoperire în care sunt asigurate doar riscurile enumerate în poliță, de exemplu incendiu, explozie sau inundație. Un eveniment care nu apare în listă nu este acoperit, chiar dacă nu este exclus expres. Exemple: clauzele ICC B și C la asigurarea CARGO și multe polițe de bunuri.

ROTR

Asigurarea de răspundere a transportatorului rutier, cerută la obținerea și la menținerea licenței de transport.

S

SAL-Fin

Entitatea de soluționare alternativă a litigiilor din domeniul financiar, la care se poate apela gratuit atunci când răspunsul asigurătorului nu este satisfăcător.

Scadență

Data la care expiră polița sau la care trebuie plătită o rată din primă.

Subasigurare

Situația în care suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a bunului. Despăgubirea se reduce proporțional, chiar și la pagubele parțiale.

Subrogare

Preluarea de către asigurător, după plata despăgubirii, a drepturilor asiguratului împotriva persoanei vinovate.

Sumă asigurată

Valoarea maximă pentru care este acoperit bunul sau persoana și, în același timp, baza de calcul a primei.

Suprasigurare

Situația în care suma asigurată depășește valoarea reală a bunului. Nu aduce o despăgubire mai mare, dar scumpește polița.

T

Tarif de primă

Nivelul de preț aplicat de asigurător pentru un risc, în funcție de caracteristicile bunului, ale activității sau ale persoanei asigurate.

V

Valoare de nou

Valoarea de înlocuire a bunului cu unul nou, de aceleași caracteristici.

Valoare reală

Valoarea de nou din care se scade uzura. Este baza obișnuită de despăgubire la bunurile cu vechime.

Vinovăție

Culpa în producerea unui prejudiciu. La RCA determină cine plătește paguba, iar la CASCO nu influențează dreptul la despăgubire.