La asigurarea voluntară de sănătate, două oferte cu primă apropiată pot însemna lucruri complet diferite, iar două oferte cu primă foarte diferită pot acoperi, în practică, cam același lucru. Prețul nu spune mare lucru până nu te uiți la plafoane, la rețeaua de furnizori și la condițiile în care polița începe să funcționeze.
Ce cumperi, de fapt
O poliță de sănătate acoperă servicii medicale în limitele și sublimitele stabilite în contract: consultații, investigații, analize, uneori spitalizare, intervenții chirurgicale sau medicamente. Costul se construiește pornind de la aceste limite: plafoanele și sublimitele mai mari conduc, de regulă, la o primă mai mare, împreună cu ceilalți factori de tarifare. De aceea prima întrebare utilă nu este „cât costă”, ci „ce plafon și ce sublimite are”.
Plafoanele și sublimitele fac diferența
Un plafon anual generos poate fi anulat în practică de sublimite mici pe capitolele care te interesează. Dacă ai nevoie în primul rând de imagistică sau de consultații de specialitate, verifică exact ce sumă este alocată acolo, nu doar plafonul total. Sublimitele pot explica diferențe importante între două oferte care par similare.
Rețeaua de clinici
Polițele funcționează, de regulă, în rețeaua de furnizori a asigurătorului, unde serviciile se decontează direct, uneori după o aprobare prealabilă. În afara rețelei, dacă produsul o permite, achiți tu și ceri rambursarea, în limitele și la procentul prevăzute în poliță. Rețeaua disponibilă efectiv în localitatea ta se citește împreună cu plafonul și cu condițiile de acces, nu separat. Verifică lista de furnizori pentru localitatea în care te tratezi efectiv, nu la nivel național.
Abonamentul medical costă mai puțin, dar acoperă altceva
Comparația cu abonamentul apare în aproape fiecare discuție despre preț. Abonamentul îți dă acces la serviciile unui furnizor, la un tarif lunar mic, în timp ce polița acoperă sume pentru situații neprevăzute, inclusiv spitalizare sau intervenții, la mai mulți furnizori. Sunt produse diferite, nu variante mai scumpe sau mai ieftine ale aceluiași lucru, iar diferențele sunt puse față în față în capitolul Abonament medical vs. asigurare de sănătate.
Vârsta și componența familiei
Vârsta influențează prima, pentru că riscul acoperit este consumul de servicii medicale. Polițele de familie sau cele de grup au, la unele dintre produsele cu care lucrăm, un cost pe persoană mai mic decât polițele individuale, iar în cazul polițelor oferite de angajator prima este suportată total sau parțial de firmă.
Coplata, franșiza și perioadele de așteptare
Unele produse includ o coplată — o parte din costul serviciului rămâne la tine — sau o franșiză anuală. Ambele pot reduce prima, dar mută o parte din cheltuială în momentul în care folosești polița. La fel, perioadele de așteptare stabilesc de când poți accesa anumite servicii. Sunt mecanisme legitime, cu condiția să știi că există înainte de a semna.
Costul net, după facilitatea fiscală
La prima plătită personal de un salariat se aplică o deducere la calculul impozitului pe venit, în limita echivalentului în lei a 400 de euro pe an, la locul unde ai funcția de bază. Plafonul este însă comun cu abonamentele medicale: cele două nu se adună separat, ci se cumulează în aceeași limită. De aceea costul real al poliței nu este prima brută, ci prima din care scazi efectul deducerii, iar comparația între produse se face pe aceeași bază. Regulile și situațiile particulare sunt în capitolul Facilitatea fiscală.
Cum compari două oferte
Pune-le una lângă alta pe patru coloane: plafon anual, sublimite pe serviciile care te interesează, rețeaua din orașul tău și condițiile de acces — coplată, franșiză, perioade de așteptare. Abia la final adaugă prima. Din experiența noastră, o primă mai mare corespunde deseori unor plafoane, unor rețele sau unor condiții de acces diferite, așa că prețul se compară întotdeauna împreună cu acoperirea.
Ce se întâmplă la reînnoire
Prima nu rămâne fixă: se recalculează la fiecare reînnoire, în funcție de vârstă și de tarifele valabile atunci. În schimb, continuitatea are o valoare pe care nu o vezi în preț: dacă polița continuă neîntrerupt la același asigurător, perioadele de așteptare nu se reiau, în condițiile din contract. O pauză între polițe sau schimbarea asigurătorului pot porni din nou termenele, iar afecțiunile apărute în timp pot fi tratate ca preexistente. Am detaliat mecanismul în articolul despre perioade de așteptare și afecțiuni preexistente.
Ce ne trebuie pentru o comparație corectă
Ca să primești oferte comparabile avem nevoie de vârsta fiecărei persoane care intră în poliță, localitatea în care vrei acces la clinici, acoperirile și plafoanele pe care le dorești și, la emitere, declarația de sănătate completată de fiecare persoană inclusă.
La sănătate, prețul se justifică prin plafoane, rețea și condiții de acces, nu prin lista de servicii de pe prima pagină. Cerem cotații cu plafoane comparabile, verificăm rețeaua pentru localitatea ta și abia apoi punem alături primele. Detaliile sunt explicate și pe pagina de produs, în capitolele Cât costă și Suma asigurată și sublimitele.
Notă: Acest articol are caracter informativ și reflectă legislația și practica pieței la data publicării. Nu reprezintă o recomandare personalizată și nu înlocuiește condițiile de asigurare ale produsului ales. Înainte de a încheia o poliță, citește documentul de informare privind produsul de asigurare (PID) și condițiile de asigurare. Pentru o analiză pe situația ta, discută cu un consultant Integra Broker.
Ai nevoie de o ofertă de asigurare?
Dacă ai întrebări sau vrei o ofertă adaptată situației tale, echipa Integra Broker îți stă la dispoziție.
