Când primești o ofertă pentru asigurarea de clădiri și bunuri, cea mai mare parte a valorii ei nu stă în preț, ci în lista de riscuri acoperite și în lista de excluderi. Două oferte pot arăta aproape identic la prima vedere și să se comporte complet diferit la o daună. Mai jos explicăm ce găsești de regulă în aceste liste, ce se adaugă prin clauze separate și ce rămâne în afara acoperirii.
Cum sunt grupate riscurile în ofertele de pe piață
Fiecare asigurător își structurează propriul produs, dar în ofertele pe care le comparăm riscurile apar de regulă în trei categorii. Prima cuprinde daunele materiale clasice: incendiu, trăsnet, explozie. A doua adună fenomenele naturale: cutremur, inundații, vânt puternic, grindină, greutatea zăpezii, alunecări de teren. A treia se referă la furt prin efracție, tâlhărie și actele de vandalism produse cu această ocazie.
Peste aceste categorii se așează extinderile. Ele nu sunt un detaliu de finețe: la o firmă, extinderile sunt de multe ori exact zona în care se produce dauna reală.
Riscurile de bază: incendiu, explozie, fenomene naturale
Incendiul este riscul în jurul căruia s-a construit istoric acest tip de poliță și, în general, este acoperit împreună cu efectele intervenției: daunele produse de măsurile luate pentru stingere, cheltuielile de demolare, evacuare și transport al resturilor. Aceste cheltuieli se acoperă în limitele prevăzute în poliță, iar limitele diferă între produse, așa că merită citite.
La fenomenele naturale, atenția se mută pe franșiză. La cutremur, franșiza este frecvent exprimată procentual din suma asigurată, iar la valori mari diferența dintre un procent și cinci înseamnă o sumă considerabilă suportată de firmă. Este una dintre puținele situații în care o franșiză schimbă complet economia poliței.
Furtul: inclus sau adăugat prin clauză
Diferența dintre produse nu este doar dacă furtul se poate acoperi, ci și unde stă: la unii asigurători intră în pachetul de bază, la alții se contractează printr-o clauză cu limită proprie. Mai important este ce protecții declari la încheiere, pentru că de ele atârnă plata: tipul de închideri, sistemul de alarmă, paza, uneori monitorizarea la dispecerat. Dacă la momentul daunei situația din teren nu corespunde cu ce s-a declarat, despăgubirea poate fi refuzată sau redusă.
De aceea, întrebarea utilă nu este „este acoperit furtul?”, ci „ce condiții de protecție îmi impune polița și le îndeplinesc în fiecare locație?”.
Extinderile care contează la o firmă
Există câteva extinderi pe care le discutăm aproape la fiecare ofertă, pentru că acoperă situații pe care activitatea curentă le produce fără evenimente spectaculoase:
Daunele de apă, provenite din avarierea instalațiilor de apă, canalizare sau încălzire, sunt cele pe care le recomandăm constant la clădirile de birouri și la spațiile cu finisaje și echipamente sensibile. Fenomenele electrice, respectiv daunele produse de supratensiune sau descărcări electrice aparatelor și instalațiilor, sunt de regulă excluse din forma de bază și au nevoie de o clauză dedicată. Spargerea accidentală a suprafețelor vitrate contează la spațiile comerciale. Riscurile socio-politice, adică grevele și tulburările civile, se adaugă separat. La fel banii din casierie și seif, răspunderea civilă față de terți și față de proprii angajați, care se contractează ca secțiune distinctă acolo unde produsul o permite, sau costurile majorate de lucru, adică cheltuielile suplimentare făcute ca să poți continua activitatea imediat după o daună.
Ce rămâne în afara acoperirii
Excluderile diferă între produse, dar unele apar constant. Războiul, insurecția, terorismul și sabotajul nu se acoperă prin polița standard; pentru unele dintre ele există clauze sau produse separate. Nici riscurile nucleare. Poluarea și contaminarea mediului sunt de regulă excluse, inclusiv atunci când au fost provocate de un eveniment acoperit. Confiscarea, exproprierea, naționalizarea, rechiziționarea și sechestrarea din ordinul autorităților sunt, la rândul lor, excluse. Pierderea sau sustragerea bunurilor în timpul ori după un eveniment acoperit este de regulă exclusă, ceea ce surprinde uneori după un incendiu urmat de furt din locația rămasă deschisă.
Trei excluderi care merită citite înainte de semnare
Prima: pierderile indirecte. Lipsa de folosință, chiria nerealizată și profitul nerealizat nu intră în polița de bunuri. Pentru ele există asigurarea de întrerupere a activității, contractată ca acoperire distinctă și dimensionată pe baza rezultatelor financiare.
A doua: lucrările de construcții-montaj executate în locația asigurată. Dacă faci amenajări, extinderi sau consolidări, daunele legate de aceste lucrări rămân în afara poliței de bunuri. Pentru perioada respectivă se analizează o poliță de construcții-montaj, iar polița de bunuri rămâne pentru restul patrimoniului.
A treia: bunurile aflate, contrar uzanțelor, în locuri deschise sau sub cerul liber, și bunurile pentru care nu există autorizații legale de construcție sau de funcționare. Prima excludere se rezolvă prin declararea corectă a echipamentelor construite pentru a funcționa în exterior. A doua se rezolvă înainte de ofertare, verificând documentele locației.
Cum verifici concret ce acoperă polița ta
Pune ofertele pe același set de riscuri, pe aceleași limite și pe aceleași franșize, nu doar pe aceeași sumă asigurată. Verifică dacă furtul este în pachetul de bază sau într-o clauză. Citește limitele sub-acoperirilor, pentru că multe extinderi au o limită proprie, mult mai mică decât suma asigurată totală. Uită-te la franșiza pe cutremur separat de celelalte. Verifică pe ce bază se calculează despăgubirea, valoare de nou sau valoare reală, pentru că două oferte cu aceleași riscuri și aceleași limite pot plăti diferit. Și verifică dacă valorile declarate reflectă realitatea, pentru că altfel discuția despre acoperiri devine teoretică: despre acest mecanism am scris separat în articolul Suma asigurată la clădiri și bunuri. Cât adaugă la primă fiecare extindere dintre cele de mai sus am detaliat în Cât costă asigurarea de clădiri și bunuri.
Ce facem noi la ofertare
Cerem oferte de la asigurătorii cu care lucrăm pe aceleași valori, riscuri, limite și franșize, apoi scriem pe o singură pagină ce plătește fiecare produs în trei situații realiste pentru locația ta: un incendiu în zona cu cea mai mare valoare, o daună de apă la finisaje și echipamente și o efracție. Lista completă a acoperirilor și excluderilor pentru acest produs, în forma în care apar frecvent în ofertele comparate, este pe pagina de produs, la capitolul ce acoperă și ce nu acoperă polița.
Lista exactă rămâne însă întotdeauna cea din condițiile de asigurare ale produsului ales. Le citim împreună înainte de emitere, nu după daună.
Notă: Acest articol are caracter informativ și reflectă legislația și practica pieței la data publicării. Nu reprezintă o recomandare personalizată și nu înlocuiește condițiile de asigurare ale produsului ales. Înainte de a încheia o poliță, citește documentul de informare privind produsul de asigurare (PID) și condițiile de asigurare. Pentru o analiză pe situația ta, discută cu un consultant Integra Broker.
Ai nevoie de o ofertă de asigurare?
Dacă ai întrebări sau vrei o ofertă adaptată situației tale, echipa Integra Broker îți stă la dispoziție.
