La o poliță de răspundere civilă, întrebarea care decide dacă vei fi despăgubit nu este cât de mare este limita, ci pe ce bază funcționează acoperirea. Două polițe cu aceeași limită și aproape aceeași primă se pot comporta complet diferit atunci când între faptă și reclamație trec câțiva ani. Mai jos explicăm cele două variante și ce trebuie verificat la fiecare.
Ce înseamnă baza de acoperire
Baza de acoperire este regula care stabilește ce eveniment declanșează obligația asigurătorului: faptul care a produs prejudiciul sau reclamația prin care ți se cere despăgubirea. Este un parametru contractual, scris în condițiile de asigurare și explicat pe larg în pagina asigurării de răspundere civilă.
Eveniment produs: contează anul faptei
Polița răspunde dacă faptul prejudiciabil s-a produs în perioada de asigurare, indiferent când este formulată reclamația. Practic, dosarul se rezolvă, de regulă, din polița anului în care s-a întâmplat evenimentul, chiar dacă reclamația vine peste ani, când ai alt asigurător sau nici nu mai ai poliță, cu respectarea termenelor de notificare din contract. Este varianta cu riscul mai mic pentru tine și se folosește frecvent la răspunderea generală față de terți.
Indiferent de bază, verifică limita agregată. Dacă într-un singur an de asigurare apar mai multe daune, ele se scad din aceeași sumă, iar polița nu mai răspunde după epuizarea ei.
Un exemplu simplu: o firmă de service intervine la un echipament, iar defecțiunea provocată se manifestă doi ani mai târziu. Pe eveniment produs, plătește polița din anul intervenției. Dacă în acel an nu aveai poliță, nu ai acoperire, chiar dacă ești asigurat în momentul în care primești reclamația.
Reclamație formulată: contează data reclamației
Aici acoperirea se declanșează dacă reclamația îți este formulată pentru prima dată în perioada de asigurare; în condițiile de asigurare, varianta apare frecvent sub denumirea „claims made”. Notificarea către asigurător are termenul ei, prevăzut în poliță, și nu se confundă cu momentul reclamației. Fapta poate fi mai veche, dar polița care plătește este cea în vigoare la data reclamației. Este varianta obișnuită la răspunderea civilă profesională și la răspunderea managerilor, iar riscul pentru tine este mai mare: o reclamație primită după expirarea poliței poate rămâne descoperită.
În schimb, varianta pe reclamație formulată are un avantaj administrativ: dosarele se gestionează în cadrul poliței curente, cu limitele și condițiile pe care le cunoști, fără să scoți din arhivă contracte de acum câțiva ani. Pentru activitățile profesionale, este de multe ori singura variantă disponibilă pe piață.
Tot la această variantă funcționează notificarea de circumstanțe: dacă afli de o situație care poate genera o reclamație, o anunți asigurătorului cât timp polița este în vigoare, iar reclamația care apare ulterior din acea situație se tratează, de regulă, pe polița notificată. Este mecanismul prin care păstrezi acoperirea pentru probleme cunoscute înainte de expirare, cu condiția ca polița să prevadă această posibilitate.
Perioada extinsă de raportare
Este clauza care permite notificarea unei reclamații pentru un interval convenit după încetarea poliței, cu condiția ca fapta să se fi produs în perioada de asigurare. Nu este automată la toți asigurătorii și nu are aceeași durată. Dacă ai o poliță pe bază de reclamație formulată și nu ai această clauză, faptele din ultimul an de asigurare rămân descoperite atunci când reclamația vine după expirarea poliței.
Acoperirea retroactivă
Este oglinda clauzei anterioare: extinde acoperirea către trecut, pentru fapte produse înainte de începerea poliței, dar reclamate în perioada ei de valabilitate. Se negociază de la o dată fixă, de regulă legată de momentul în care ai început activitatea sau de prima poliță neîntreruptă, și doar pentru fapte necunoscute la momentul încheierii.
Nu presupune că aceste două clauze vin de la sine. Perioada extinsă de raportare și data retroactivă sunt două rânduri în poliță, iar absența lor se vede abia la prima reclamație. Le cerem explicit la fiecare ofertare.
De ce contează atât de mult intervalul dintre faptă și reclamație
La acest tip de răspundere, intervalul dintre faptă și reclamație este frecvent de câțiva ani. O eroare de proiectare se vede la punerea în funcțiune, un produs pus în circulație astăzi poate genera o acțiune mult mai târziu, iar o decizie de management este contestată după ce apar consecințele. Cu cât acest interval este mai lung, cu atât baza de acoperire cântărește mai mult decât diferența de primă dintre oferte.
Ce se întâmplă când schimbi asigurătorul
Riscul apare la orice schimbare de bază de acoperire, de dată retroactivă sau de mecanism de raportare. Dacă vechea poliță funcționa pe eveniment produs, ea rămâne în principiu cea care răspunde pentru faptele produse în perioada ei, chiar dacă reclamația vine mai târziu. Problema apare la faptele produse în perioade neacoperite și la trecerea între două polițe pe reclamație formulată, când data retroactivă a celei noi nu merge suficient de mult în urmă. De aceea cerem întotdeauna polițele anterioare înainte de a schimba asigurătorul.
Cum verifici baza de acoperire în polița ta
Caută în condițiile de asigurare formularea care descrie ce declanșează acoperirea, apoi verifică trei lucruri: dacă există perioadă extinsă de raportare și cât durează, dacă există dată retroactivă și care este, și cum se raportează limita pe eveniment la limita agregată. Despre factorii care mișcă prima am scris separat, în Cât costă asigurarea de răspundere civilă. Pentru produsele fabricate sau importate, unde intervalul dintre livrare și reclamație este cel mai lung, am scris separat despre răspunderea producătorului și termenul de zece ani.
Ce facem noi la ofertare
Cerem cotații pe aceeași bază de acoperire, cu aceleași limite și aceleași franșize, ca să compari prime comparabile. Acolo unde un asigurător oferă doar varianta pe reclamație formulată, negociem perioada extinsă de raportare și data retroactivă și îți arătăm ce rămâne descoperit în fiecare scenariu. Detaliile produsului sunt pe pagina de asigurare de răspundere civilă.
Formularea exactă rămâne însă cea din condițiile de asigurare și din clauzele atașate poliței tale.
Notă: Acest articol are caracter informativ și reflectă legislația și practica pieței la data publicării. Nu reprezintă o recomandare personalizată și nu înlocuiește condițiile de asigurare ale produsului ales. Înainte de a încheia o poliță, citește documentul de informare privind produsul de asigurare (PID) și condițiile de asigurare. Pentru o analiză pe situația ta, discută cu un consultant Integra Broker.
Ai nevoie de o ofertă de asigurare?
Dacă ai întrebări sau vrei o ofertă adaptată situației tale, echipa Integra Broker îți stă la dispoziție.
