La răspundere civilă nu există tarif de listă și nicio primă „de la” care să însemne ceva. Prima se construiește firmă cu firmă, pornind de la ce prejudiciu poate produce activitatea ta unui terț și de la cât de mult vrei să acopere polița din acel prejudiciu. Două firme cu aceeași cifră de afaceri pot primi prime foarte diferite. Mai jos sunt elementele care mișcă efectiv costul.
Activitatea este primul filtru
Asigurătorul se uită întâi la ce faci și la ce poate ieși prost din asta, nu în primul rând la cât încasezi. Un birou de consultanță, un atelier care lucrează la sediul clientului și un producător de componente pentru industria alimentară au profiluri de risc care nu se compară. Contează și dacă activitatea aduce terți în spațiul tău, dacă intervine asupra bunurilor lor sau dacă pune în circulație produse. Tipurile de răspundere care ți se potrivesc sunt descrise la Tipurile de acoperire.
Cifra de afaceri și numărul de angajați, ca măsură a expunerii
Cifra de afaceri poate fi bază de tarifare sau doar indicator al expunerii, în funcție de produs și de asigurător. La unele polițe prima se calculează ca o cotă aplicată cifrei de afaceri, cu regularizare la cifra efectiv realizată; la altele, ea arată doar cât de des se repetă activitatea și pe câți terți ajunge. Numărul de angajați funcționează la fel: cu cât mai mulți oameni execută operațiuni în contact cu clienți sau cu bunurile lor, cu atât cresc șansele unei fapte care angajează răspunderea firmei. Structura cifrei de afaceri pe piețe contează separat, pentru că nu toate piețele se tarifează la fel.
Baza de acoperire influențează prima și continuitatea acoperirii
O poliță pe eveniment produs și o poliță pe reclamație formulată nu sunt același produs, chiar dacă limita este identică. Prima diferă, iar diferența reală se vede peste ani, când reclamația vine mult după faptă. Este parametrul pe care merită să îl fixezi înainte de a compara ofertele. Comparația detaliată este la Baza de acoperire, iar cu exemple în articolul Eveniment produs sau reclamație formulată.
Limita pe eveniment și limita agregată
Prima nu crește neapărat proporțional cu limita, iar relația diferă între produse și între asigurători. La multe structuri de tarifare, trecerea de la o limită mică la una medie costă vizibil mai mult, iar de la limita medie în sus prima crește tot mai lent, pentru că daunele foarte mari sunt și cele mai rare. De aceea o limită subdimensionată este rareori o economie reală. Cum se stabilește nivelul potrivit este explicat la Cum stabilim limita potrivită.
Sublimitele pot reduce prima, dar reduc și limita disponibilă
Se pot conveni plafoane interne pe categorii: pe vătămări corporale, pe daune materiale, pe anumite activități sau locații. Ele pot reduce prima, dar creează limite mai mici decât cea afișată pe poliță, ușor de trecut cu vederea la semnare. Când compari două oferte cu aceeași limită de răspundere, verifică întâi dacă au aceleași sublimite.
Franșiza
O franșiză mai mare poate reduce prima, pentru că preiei tu daunele mici. La răspundere civilă efectul este vizibil, fiindcă frecvența daunelor mici este ridicată, mai ales la răspunderea față de terți din activitatea curentă. Nivelul potrivit se alege în funcție de câte daune mici poate absorbi firma într-un an fără să simtă, nu după cel mai mic procent de primă.
Acoperirile opționale se tarifează separat
Răspunderea producătorului, clauza de retragere a produselor de pe piață, răspunderea profesională, răspunderea chiriașului sau a proprietarului, poluarea accidentală, răspunderea managerilor: fiecare are limită proprie și tarif propriu. La asigurătorii cu care lucrăm, unele intră în pachetul de bază, altele se adaugă contra cost, iar altele nu sunt disponibile pentru anumite activități. Se adaugă doar cele care corespund unei expuneri reale, altfel plătești pentru acoperiri care nu se vor activa niciodată. Lista este în secțiunea Acoperiri opționale, iar despre expunerea de lungă durată la produse am scris separat în Răspunderea producătorului: zece ani de expunere.
Teritoriul și jurisdicția în care se poate formula pretenția
Acoperirea are un teritoriu prevăzut în poliță, iar extinderea lui se plătește. Diferența nu vine doar din geografie: în anumite jurisdicții nivelul despăgubirilor acordate și costul apărării sunt semnificativ mai mari, iar prima reflectă exact asta. Dacă exporți sau execuți lucrări în afara țării, piețele trebuie declarate înainte de a cere ofertele. Detaliile sunt la Polița acoperă și prejudiciile produse în afara României?.
Istoricul de reclamații și continuitatea acoperirii
Reclamațiile și daunele din ultimii ani intră în calcul, împreună cu măsurile luate după ele. O firmă care a avut o daună și și-a schimbat procedura poate fi evaluată diferit față de una care nu a schimbat nimic. Separat de tarifare, contează continuitatea acoperirii: un gol între două polițe sau trecerea la un asigurător nou fără o dată retroactivă potrivită poate lăsa neacoperite fapte deja produse. Este în primul rând o problemă de acoperire, nu o suprataxă.
Ce ne trebuie pentru o comparație corectă
Obiectul de activitate și descrierea concretă a operațiunilor, cifra de afaceri și structura ei pe piețe, numărul de angajați, locațiile și regimul lor juridic, cerințele de asigurare impuse prin contracte, istoricul de reclamații și polițele existente. Cu setul complet cerem cotații de la asigurătorii care subscriu acest risc și le punem alături pe aceeași structură de acoperire, nu doar la nivelul primei. Lista completă este în secțiunea Ce informații și documente ne trebuie pentru o ofertă.
Restul detaliilor despre ce acoperă și ce nu acoperă polița sunt pe pagina de asigurare de răspundere civilă.
Notă: Acest articol are caracter informativ și reflectă legislația și practica pieței la data publicării. Nu reprezintă o recomandare personalizată și nu înlocuiește condițiile de asigurare ale produsului ales. Înainte de a încheia o poliță, citește documentul de informare privind produsul de asigurare (PID) și condițiile de asigurare. Pentru o analiză pe situația ta, discută cu un consultant Integra Broker.
Ai nevoie de o ofertă de asigurare?
Dacă ai întrebări sau vrei o ofertă adaptată situației tale, echipa Integra Broker îți stă la dispoziție.
